来源：封 面 新 闻 、北 京 日 报 、金 融 界
3月13日，武汉一女子小王在网上发文爆料自己的经历引发网友热议。 根据其自述，2020年她贷款买了房子，后来想要提前还房贷时，竟然被要求购买10万元理财产品，否则要付违约金1.6万元。
就这样，小王购买了8.5万元理财产品，结果一年亏损超过40%。对此，银行方面回应称：销售过程没有强制性质，小鹿作为成年人有自主选择权。
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提前还贷被推荐买理财产品，亏损超40%
2020年5月，刚毕业两年的小王在武汉购买了一套自己的房子，为此在楼盘对口的一家银行贷款170万。
她称，签订贷款合同时，银行房贷员工田某告知她，还款满一年可以申请提前还款，但是要支付一笔违约金，银行有减免违约金政策，可以帮她申请减免。
2021年5月，小王申请提前还款，在约定办理还款的前一晚，田某电话告知她，她达不到减免违约金的标准。“他说之前维护客户的系统搞错了，核查发现我不是中高端客户，不能免除提前还款的违约金。他让我多准备几万块钱，可以购买他们理财产品成为中高端客户。”小王说。
次日，田某将小王带到银行理财部，一名张姓员工接待了小王，田某随后离开现场。小王称，销售员通过计算器，在白纸上核算后告知她，至少需要购买10万元的理财才能拉平那1.6万元违约金。
考虑到可以减免违约金，以及对银行专业性的信任，小王就向父母借了4万元，加上卡里的余额，一共购买了8.5万元的理财基金。
“没想到封闭期内就亏了1.2万元，我问销售员怎么办，她说再等等看。封闭期结束后继续亏，她跟我解释说是市场原因，让我要学会做时间的朋友，让我继续持有。”小王说，直到亏损达到3.2万时，对方在手机上按步骤指导她将持有的基金转换为另外两款产品，但亏损情况没有好转，最终亏掉3.5万元，亏损幅度超过40%。
小王认为，签订贷款合同时银行未告知违约金减免标准，到了约定还款时间，她被临时通知购买理财才能减免违约金，自己并无其他选择；自己刚毕业，对房贷政策和理财产品不熟悉，基于对银行和银行员工专业性的信任购买了产品，整个过程是在对方指导下进行，对方作为专业人士应该为亏损负责。
对此，银行理财部的唐律师称，小王作为成年人，被告知要么支付违约金要么购买一定额度的理财产品时，有自主选择权；销售员推荐理财产品时，提到10%的收益、不少同事也购买了，只是陈述客观事实，不存在欺骗；基金亏损时，销售员建议小王继续持有，也仅仅是建议，所有环节都无强迫行为，小王应该为自己的选择负责。
河南泽槿律师事务所主任付建认为，客户与银行事先约定提前还贷，并询问了免除违约金事宜，银行员工告知有免除政策，但未主动告知客户免除标准，银行具有过错。“违约金事宜属于特别条款，应当特别告知，用粗线或者划线注明，没告知的话可以认定为不知情。”
对于“小王是成年人可以自主选择违约金或者理财产品”的说法，付建认为小王并无自主选择权。“银行相对于个人处于优势地位， 小王提前还贷时被告知要支付违约金或购买理财产品，出于趋利避害考虑，她只能选择购买理财。这涉嫌捆绑销售和霸王条款。”
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02
提前还房贷需要支付违约金吗
一般来说，借款人提前还贷，须事先向贷款人提出申请，经贷款人同意，方可提前偿还部分或全部本息。
同时，为确保借款合同的稳定性，银行通常会规定借款期限在1年以内的，不得提前部分还本。
为限制借款人提前还款，银行甚至会在合同中约定违约责任，要求借款人支付违约金才可提前还贷。这是因为购房者提前还贷使银行失去了合同约定的利息收入，同时还会造成资金闲置成本的损失。
若合同中对于提前还贷进行了违约金的约定，只要数额不显著高于银行的损失，该约定就是有效的，购房者就需要承担一定的违约金。
因此，银行为了消除或者减少提前还贷可能带来的预期收益减少，与购房者进行事先协商，在合同中约定一定比例的违约金，并不违反法律和行政法规的强制性规定。
对个人来说，判断是否需要提前偿还房贷，应该关注以下几点：
1、权衡自身投资收益与贷款利息之差，再谨慎做出是否提前还款的决定。
2、考虑还款方式，谨慎选择是否提前还款。目前房贷的还款方式主要分为等额本金和等额本息还贷法。一般来说，等额本金还款方式前期偿还的本金多、利息少，而等额本息还款方式前期偿还的利息多、本金少。购房者可根据还款方式的不同，计算已还本金、利息额度，做出更利于自己的还款选择。
3、关注还款计划的变更情况。若提前还款，因涉及到对原借款合同约定的贷款期限或贷款金额的变更，购房者应根据自己的经济状况谨慎选择提前还款的方式，并按照新的还款计划履行还款义务，切莫因没有留足还款资金而导致新的违约情况。
4、要与银行认真核对还款方式、还款金额、还款期限等内容，并留存好还款相关凭证，以备发生纠纷时能够提供相关的证据进行证明。
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提前还房贷有哪些风险
近期，受贷款利率持续走低，存量房贷和新增房贷之间的利差逐步拉大等因素影响，消费者提前偿还住房按揭贷款情况增多。一些“贷款中介”以帮助“提前还贷”“转贷降息”“利率低、放款快”等为由，诱导消费者违规使用经营贷、消费贷提前结清房贷，从中牟取高额中介服务费用、资金过桥费用等。各地银保监局纷纷发布风险提示，提醒广大金融消费者：警惕“贷款中介”诱导，认清“以贷转贷”、违规“转贷”风险，防范合法权益受侵害。
一是违规违约风险。经营贷和消费贷等信贷资金不得违规用于购房、结清房款、偿还其他渠道垫付的房款。如果消费者未按贷款合同约定用途使用贷款，挪用贷款资金，可能面临银行提前收回贷款，承担违约责任，存在可能影响个人征信等风险。
二是财务风险。经营贷、消费贷与住房贷款在贷款条件、利率、资金用途、期限、还款方式等方面都有很大不同。比如，经营贷的期限较短，还款要求也不一样，本金大多需一次性偿还。消费者若无稳定的资金来源，贷款到期后不能及时偿还贷款本息或续贷审批不通过，可能面临资金链断裂风险。
三是法律风险。在经营贷办理过程中，借款人需如实向银行机构提供贷款申请资料，如营业执照、经营流水等。“贷款中介”宣称可以提供办理各项证件、材料的服务，“帮助”消费者申请贷款，往往以消费者名义通过伪造流水、包装空壳公司等造假手段获得经营贷资格，涉嫌以欺诈手段获取银行贷款，消费者存在被追究相关法律责任的风险。
四是资金损失风险。以贷转贷模式下，“贷款中介”提供的过桥资金息费容易出现套路和陷阱，可能收取高额过桥资金利息、中介服务等费用，通过中介“转贷”后的综合资金成本可能高于房贷的正常息费水平，甚至“贷款中介”骗走消费者的贷款资金。
五是个人信息泄露风险。在“提前还贷”“转贷”办理过程中，部分“贷款中介”获取借款人个人身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等个人重要信息后，在消费者不知情的情况下，可能将信息泄露给他人或出售以获利，损害消费者的个人信息安全。
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