春节刚过完
一大波购房人哭了
看着多个城市的房贷利率一降再降
甚至来到了3字头....
看看自己手中5字头甚至6字头的利率
满满都是“大冤种”的怨念
打工人的钱可不是大风刮来的
特别是年终奖到账之后
提前还贷分分钟安排上
但没想到的是
最关键的钱都准备好了
还得排几个月的队....
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“现在申请，基本三个月才能扣款”
2022年3月，白领张女士在某国有银行手机app上申请部分提前还贷，当年4月份银行就顺利扣款。今年1月份，她多次在手机银行上操作提前还贷，结果app弹窗显示，“目前暂时无法在线受理您的提前还本申请。”
今年1月底，张女士前往工作单位附近的银行网点咨询，被告知需要贷款人本人到贷款经办行申请。在前往该行番禺某支行申请办理前，她辗转联系多个部门，打了几十通电话，方有人接听告知，递交申请后要排队大约两三个月。
社交平台上，发文吐槽和张女士类似遭遇的人还真不少。
不少银行采取了
类似的拖延大法
更夸张的是，有某大行北京地区支行的房贷客户经理向记者透露，“流量太大，线上预约渠道本周暂时关闭，现在只能线下预约提前还贷，目前最早能排到8月份，再晚恐怕要排到9月份了。”
还有购房者反映，部分银行关闭了手机App上提前还款的功能；而就算申请成功，也要赔付违约金。
某银行关闭了手机App上提前还款的功能
有人提前还贷省下90万
月供1块多抵个税
三十年河东，三十年河西。
当年，大家是能贷7成绝不5成、能贷30年还绝不贷20年，本质原因是当时房产升值收益大于借贷利率支出。
但随着市场环境发生变化，小算盘一打，都知道高利率房贷还款不划算，而提前还贷很明显可以省下利息。
以西安为例，前两年贷款买房，利率普遍在5.5%以上，高的甚至在5.9%，虽然实行了LPR+点政策，但是现在与之前相比，利息差依然很大。
比如商业贷款100万，30年，按照4.1%，利息约73.95万；如果按照5.9%，利息约为113.5万，利息差约40万元，一辆奔驰车没了。
有排队苦苦等待的，也有人幸运上岸的。吴逍就是其中一员，在这两年间，随着房贷利率不断下行，他分四次还完了90万房贷。“最后银行账户只剩下100多块，月供1块多，留着抵扣个税用。”他向记者介绍自己的秘诀。
对于他来说，提前还贷省下了一大笔。2021年购房时，首套房贷利率为5.88%（30年期），利息101万，月供5300元左右。在他提前还款时，利率基本在4.1%～4.5%区间，最终2年提前还完，支付利息仅为10万左右，省下了90多万。
像吴逍一样提前还贷的人不在少数
在各类社交平台上
介绍如何提前还房贷
计算利息减免幅度的帖子层出不穷
其中主要分为
降低月供和缩短年限两种方式
程序员小津分享了自己根据算法计算出来的“最优方案”，他认为“最优”有两种解释，一种希望总利息最低，这种情况可以选择等额本金+提前还款减年限；另一种“最优”是偿还本金的同时平衡风险，适合采用等额本息+提前还款减月供。之后资金充裕时再继续提前还款。
为什么越来越多的人选择提前还房贷？
由于此前贷款的利息较高，购房者希望通过提前还贷来降低成本。有网友晒图表示，自己的房贷利率高达7.15%。再一个，投资理财收益不如以往稳健。
小津就介绍说：“春节前拿到了年终奖，股票基金收益都不太理想，点开房贷计算器提前还10万可以省9万利息，我就果断选择申请提前还贷。”
话里话外：
提前还房贷到底值不值？
适合所有人吗？
对个人来说，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。
如果投资收益率高于贷款利率，则可考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需要为生活日常支出与未来养老、医疗等留足资金。
从还款方式看，一般来说等额本金这种还款方式前期偿还的本金多、利息少，相比来说提前还款会更划算一点；等额本息这种还款方式前期偿还的利息多、本金少，如果还款已过一半，其实可以不考虑提前还款。如果是公积金贷款，由于利率显著低于市场上一般贷款的利率，也可以不用考虑提前还款。
此外，2023年，随着我国宏观经济恢复回暖，资本市场上升概率较大，而贷款利率还有下行可能。如果手头有可以用于提前还贷，但同时可以拿来较长时间投资的闲钱，不如暂时观望，先看看风头再说。尤其是账面还有浮亏的朋友，现在割肉离场跟风去还房贷，并不是明智之举。
贷款的事情最终还是需要跳出贷款来看。因为提前还款不仅是一道数学题，也是一道选择题。
对于不少人来说，是否提前还贷的根本原因往往不在于利率上涨或者下跌几个点，而是基于个人现实，基于自我预判。比如，原先敢借的钱，现在不敢借，要降房产投资杠杆，这恰恰从另一方面说明“房住不炒”起到了过往多少年都难收到的实效。又比如，风险厌恶型投资者，发觉一段时间内已经很难获得房贷利率之上的无风险收益，当然可以提前还，债毕竟是债，是债就得还，早还早轻松。
降低存量房贷利率成呼声
那么，到底要不要提前还房贷呢？
不是所有的人都适合提前还贷，具体情况要具体分析。
1、看自己的房贷利率高不高。目前，如果房贷利率在4.5%以上，属于较高，提前还款能够减少利率降低带来的损失。
2、公积金贷款。因为贷款本身的利率较低，提前还款意义不大。
3、看自己手里的钱多不多。如果有一部分自有的闲置资金，并且不是备用金，提前还款是可以的。
4、看自己的房贷利息还剩多少。如果是等额本息，选择三十年还款的话，前五年基本还的是利息，五年之后才开始真正偿还本金，贷款还款在五年以内，适合提前还款。
5、对未来收入的预期。如果你是一位收入稳定的从业者，大可不必着急；如果你未来工作或收入有可能存在较大波动，则提前还贷是比较好的选择。
最重要的是，是否要提前还贷要根据个人实际情况来决定，不要盲目跟风。
最后，针对目前的提前还贷潮，你怎么看？
来源：综合自西安楼市情报、解局财经等
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