据统计，2022 年，我国平均每天新设企业 2.38 万户，中小微企 业数量已经超过了 5200 万户。业界有一组形象的数字，即我国中小 企业贡献了 50%的税收、60%以上的国内生产总值、70%以上的技术创 新、80%以上的城镇劳动就业，90%以上的企业数量。小微企业已经成 为国内经济发展的原动力之一，在促进经济发展、推动创新、保持市 场活力方面作用显著，特别是在吸纳就业、维护社会稳定方面发挥着 巨大作用。但同时，作为微观主体的小微企业却一直由于融资困难等问题而时常面临生存和发展的困境。如何破解小微企业的融资难题，宝乾小贷开展了持之以恒的探索和实践，并初具成效。
一、探究小微企业融资难之症结
从小微企业自身角度看，企业对信用和自身素质建设等破解融资 难融资贵的关键因素不重视，抗风险能力和信用水平较低。小微企业 一般都存在财务制度不健全、资本金较小的现状，同时小微企业经营 失败的风险也比较高。另外，大多数小微企业的技术水平也不高，市场竞争力偏弱，可用于抵押和增信的资产或手段不足。
从金融机构角度来看，大多数传统金融机构的风险控制体系和模 型主要是针对担保、抵押等方式的融资行为，而小微企业的贷款多数 都是信用贷款，因此风控模式有着明显的不同，风险控制难。另外， 金融机构开展小微企业信贷活动的成本相对较高，小微企业贷款业务 具有单笔金额小、频率高的特点，贷款银行管理成本大幅提高，这也是商业银行提供小微金融服务的意愿不强的原因所在。
从社会大环境角度来看，企业社会信用基础薄弱，公共信用服务 体系建设滞后导致小微企业融资环境恶化。与大型企业相比，小微企业与金融机构之间存在着严重的信息不对称。
二、应用金融科技化解小微企业融资难题的探索尝试
2018 年底，宝乾小贷开发并上线测试乐享贷产品。该产品贷款 金额 5-30 万元，24 期，纯信用，主要客群为小微企业主和个体工商 户。较之于企业社会信用基础建设薄弱，个人信用体系近年来愈加完 善。从小微企业主和个体工商户入手，通过解析企业负责人的信用数 据，结合企业经营数据，评估企业主的经营稳定性、还款意愿和还款 能力，解决信用风险评估难题，为企业负责人提供授信，再将资金应用到企业的发展，宝乾小贷的金融服务实现了对实体经济的注入。
较之于小额信用贷产品（金额 0.5-5 万元）风控成本低，主要注 重反欺诈，通过高收益覆盖高风险的经营思路， 中大额信用贷产品 （5-30 万元）的风控逻辑显著不同。中大额信用贷业务一般高额度、 长周期、频率低，试错成本高企、周期较长，不适用“快速试错、大量累积样本、高频迭代 ”的小额信用贷采用的风控模型。
宝乾小贷的风控在平安、花旗、渣打等大额信用贷技术的基础上， 融入德国先进的 IPC 技术、公司信贷技术精华及独创的贷款行为分析 技术、第三方数据应用技术，形成严谨的、具有独特风格的风控模型 及技术。创造性地运用人行征信报告（结构性数据）、第三方数据（非 结构化数据）、客户个人属性信息在反欺诈、稳定性、还款意愿、还 款能力等方面深入研究风险形成机理，应用了 5000+条规则引擎，量 化评估客户还款意愿；高度重视企业发展前期的业务风险及风险逻辑 的合理性，从海量历史数据中提炼相关风险因子，在此基础上构筑逻 辑与数据双驱动的多因子系列评分卡，有机整合专家评分卡及数据驱 动评分卡的优势，充分发挥评分卡对风险进行分层的功效；通过评分 卡与规则引擎重度融合，突出检视异常风险点，精准排除异常风险客 户，实现资产质量的大幅提升；应用贷款行为分析技术，实现对还款 意愿、还款能力、多头借贷、负债规模变化、借贷周期变化、借贷利 率变化、贷款与经营匹配度等方面多角度、全方位的考察；重视大数 据的运用，在反欺诈、身份核实、工作关系、联系方式、工商信息、司法信息、不良嗜好、收入能力评估、多头借贷情况等方面实现数据化运用，为征信内外数据印证、模型的智能化提供了基础；融合运用 大数据与征信数据，对大数据（非结构化数据）与征信数据（结构化 数据）技术性去重后，进行数据叠加、交叉检验等融合运用；采用更 具弹性的风控画像技术，全面考量客户短期与长期的信用历史、企业 经营、资产积累、人生变迁等各方面资质，实现客群选择与风险控制差异化……经过一段时间的测试实践，2020 年 6 月，宝乾小贷正式推广运营乐享贷，并成为公司的核心成品。
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三、科技赋能金融，金融服务实体
实体经济是金融的根基，金融本身孕育于为实体经济服务之中， 为实体经济服务是金融的天职和立业之本。在金融服务实体经济的过 程中，信息缺乏集中处理导致的金融服务效率低下，金融资源分配不 均和信息不对称造成的小微企业融资难问题，金融产品与市场需求脱 节以及缺乏创新而导致的产品同质化问题等，都是阻碍金融推动实体经济发展、回归服务实体经济本源的重要障碍。
金融科技以科技为出发点，将大数据、云计算和区块链等数字技 术运用于金融业务，其具备为金融业务提供科技服务的基础设施属 性。宝乾小贷着眼于银行类传统金融机构所忽视的小微企业、个体工 商户等普惠群体，专注深扎于更加细分的市场，以更低的成本、更高 的效率服务于普惠群体，从而吸引资金回流到实体经济领域，并试图逐一解决上述金融服务实体经济发展中存在的主要障碍。
金融科技以技术驱动金融提升资源配置效率，抓住长尾端的普惠 群体，使得金融资源更多地配置到实体经济发展中的重点领域和薄弱 环节，推动金融更好为实体经济服务，引导金融回归服务实体经济的本源。
四、宝乾小贷创新金融科技探索破解小微企业融资难题初具成效
自 2020 年 6 月，宝乾小贷正式推广乐享贷，至 2022 年底，共计投放 6.18 亿元，服务近 6000 人次，辐射近 6000 家小微企业，客户分布于全国近 20 个城市，覆盖 60 余个行业，充分体现了“小额、分 散 ”的监管精神。截止 2022 年底，乐享贷余额 3.43 亿元，逾期率4.5%，不良率 2.82%，资产质量表现优异。
经过多年的探索、实践和校验，宝乾小贷通过创新金融科技探索 破解小微企业融资难题这一课题初步获得成功。宝乾小贷深耕在金融 科技领域，不仅在金融端收到回馈，在科技端也获得殊荣，其在 2022年被认定为高新技术企业，其科技服务金融的路将走得更远。
小微企业融资难题是一个巨大的课题。近年来，各级政府密集出 台了各项政策引导金融机构扶持小微，各类金融机构亦大幅提升小微 融资占比。一定程度上，小微企业融资难、融资贵问题正在逐渐缓解。 但是，离小微企业的需求还有巨大的缺口。宝乾小贷作为互联网小贷 企业，秉持金融服务的初心，愿意并努力探索破解这一难题，已经跨出了一小步，前方还有更长的路要走，等着我们去跨越。
（本文转载自宝乾小贷，文中的任何观点与本协会无关）
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