投资过程中，不可能所有资金都在产品中，而且也不可能时刻全仓参与，这个时候短期理财工具就是一个既能保证货币收益，又能保证资金灵活性的产品。
短期理财产品一定要牢记个人短期理财的预期年收益率不等于实际收益率。购买银行个人短期理财产品前多问多比较，如产品是否保本、收益最坏的情况等。
1、弄清产品期限
客户一般认为银行理财产品期限和定期存款一样，是从购买当天计算起息。其实银行理财产品说明书中写得很清楚，何时为起息日何时到期日。建议大家购买理财产品时候，一定看清楚说明书中募集日和起息日，需要提醒一点是理财产品到账日，是在到期日再加三个工作日，注意如果在三个工作日期间，有周六日在其中，还需要再多加两个工作日，这样所计算的到账日期即为正确的日期。
2、关注收益率
由于投资范围不同，个人短期理财产品的预期收益率相差较大。即使是同类型产品，各家银行的预期收益率也各不相同。因而投资者要经过多方咨询后再做选择。一般来说，预期收益率比较高，指的是在理想情况下理财产品的收益情况，这就存在一定的市场风险，预期收益可能最终不能实现。而固定收益率的风险几乎为零，基本上可以实现，这就注定它不可能太高。最低收益率则一般很低，它在保障投资者最低收益的基础上，还有一定的获利潜力，投资者在选择这类产品时，应着重考虑产品收益有无实现的可能性，可参考产品以前年度的业绩，或关注市场走势分析。
3、个人短期理财误区
虽然银行短期理财产品因为周期短、流动性强、收益高、风险小等原因一度火爆发行，但是其实很多人购买后会发现，首先收益并没有那么高，甚至是相当低；这是因为大部分投资者对银行理财产品的合同没有细读，首先收益率大部分都是预期年化收益，这样就意味着其实很多情况下是达不到这种宣传的收益的，另外在购买这些理财产品的过程中，大多投资者忽略了前面的申购期和后面的清算期是额外都不计息的，而这段时间可以说是免费借给银行的。例如某款7天的理财产品，年化收益8%，但是算上申购期和清算期可能前后加起来12天左右，如果按这12天一平均，收益就相对低多了。
对比分析一下4种短期理财工具的优缺点
1、货币基金
货币基金因为余额宝而被大众熟知，但是近年来，由于资金利率不断降低，货币基金的收益率也下降到了2%以下，虽然货币基金的收益在不断下降，但是依然比1年期定期存款利率（1.75%）要高，同时货币基金申赎非常方便，很多产品可以当天到账，比如余额宝、各券商的对口货币基金等。而且货币基金相对比较安全，因为它投资的产品都是期限较短的类债券产品和大额存单等。综合来看，货币基金的优势是流动性好、安全性高、操作方便，收益比存款略高。
2、国债逆回购
国债逆回购的操作门槛相对较高，需要用股票账户操作，特别适合炒股人士使用。国债逆回购是别人用国债作为抵押的一种融资行为，风险非常低，流动性很好，但是收益比较低，目前国债逆回购的收益率大概在1.7%-2%之间，一般在节假日、年终岁末，它的收益会高一些，一般也不会太高。国债逆回购比较适合在资金周转的空档期赚取更多利息，目前国债逆回购的最长期间是182天，投资的时间也比较短。综合来看，国债逆回购风险极低，流动性好，收益比存款略高，但需要股票账户才可以操作。
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3、短债基金
最近几年，因为货币基金收益不断下滑，短债基才开始进入人们视野。短债基金就是投资期限和久期比较短的债券型基金，一般主要投资于债券久期到期时间在1年以内的债券，由于投资期限短，资金的流动性就比较强，相对来说投资的风险要比长期基金小很多，但是风险要比货币基金大一点。从长期看短债基的收益比货币基金略高，但是高的也有限，主要是因为短债基把大部分资产投资到和货币基金一样的市场，用一小部分资金投资到企业债、次级债等高收益债券中，这样既可以保持流动性，又可以适当增加收益。短债基的购买和普通基金一样，各大平台、各银行、券商都能参与。总体上，短债基是集流动性、收益率于一身的产品，它可以获得更高收益的前提是承担更高的风险。
4、同业存单基金
同业存单基金去年才开始发展，它主要投资在银行间市场流通的同业存单（一种在金融机构间可以流通的存款证明），因为同业存单的风险非常低，所以同业存单基金的风险介于短债基金与货币基金之间，目前同业存单基金的收益风险比低于短债基金。综合来看，同业存单基金的收益适中，流动性适中，风险适中，是一种中庸的产品。
风险：短债基>同业存单>货币基金>国债逆回购
流动性：货币基金>同业存单=短债基>国债逆回购
收益：短债基（3%）>同业存单（2.3%）>国债逆回购（1.8%）=货币基金（1.8%）
短期货币工具只适用于短期现金理财，不要对他们的收益有过高预期，同时也不适合作为长期投资工具的替代品。“短、平、快”，似乎是当代都市生活的主节奏。但如果理财也只追求“短平快”，就好比我们如果每次出游只限于郊游，那么，我们有可能错过了哪些广阔的美景？
1、或错过更高的收益
一般来讲，长期理财收益往往会高于短期收益，类似时间换空间的原理。
理财产品主要投资的资产是债券和权益，尤其是债券。以债券为例，买债券相当于你借钱给别人，在不违约的前提下，别人付给你一定的利息，并到期归还本金。往往期限越长，票息越高。所以，如果我们买的是长期理财，其组合构成空间会更广泛一些，更有助于力求更高收益。
2、或错过更稳的收益
现在，我们买的理财基本是净值型理财，净值会受到市场影响上下波动。通常情况下，股市波动大些，债市波动小些。但整体来看，市场短期波动的风险往往比长期更大。
以债市为例，由于债市的特殊性，即债券每天都有固定的票息收入。所以，随着时间的推移，即使有短期波动，但长期来看，如果持有债券到期且债券不违约， 短期的债市波动并不影响其固定的票息收入和到期归还本金。
3、我要不要转向长期理财
买理财，主要考虑三点：收益、风险和流动性。从收益和波动风险角度来看，买长期理财或更值得考虑。那么，从流动性角度来看呢？这需要结合我们自身的需求了。
绝对不要把资金全投在短期理财产品上面，真正的理财方式是根据自己的具体情况，通过合理的资产配置，到达保值增值的目的。
来源：平 安 理 财 、今 日 头 条 、然 稀 社、用 益 投 资
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