近年来，随着移动互联网技术的飞速发展，银行业务模式发生巨变，各类欺诈风险频发。为有效遏制欺诈风险，兴业银行积极响应党中央、国务院关于打击治理跨境赌博、电信网络诈骗的工作要求，积极践行金融工作的政治性、人民性和专业性，围绕全行数字化转型战略部署，建立“全域联动、主动防御、立体高效、不留死角”的反欺诈风险联防联控体系，打造“反诈重器”——企业级数字化智能反欺诈平台，有力推进反欺诈工作全面升级，筑牢“安全银行”，守住人民群众的“钱袋子”。
兴业银行副行长 孙雄鹏
坚持人民至上，高屋建瓴提出“企业级”反欺诈理念
1.银行反欺诈工作面临巨大挑战
当前，电信诈骗、跨境赌博、黑产等外部欺诈违法犯罪形势日益严峻，欺诈犯罪复杂多样且加速升级，电信网络诈骗犯罪已经成为我国发案最多、上升最快的“第一大罪”，给人民群众造成巨大经济损失。2022年1—11月，全国公安机关共破获电信网络诈骗案件39.1万起，同比上升5.7%，抓获犯罪嫌疑人数同比上升64.4%。随着金融业务的线上化、数字化、开放化转变，银行线上金融业务面临的欺诈风险不断放大，特别是随着诈骗技术的发展，犯罪方式呈现多样化与隐蔽化，诈骗分子呈现团伙化、专业化、程序化，银行反欺诈工作面临更大挑战。
面对日趋严重的电信网络诈骗犯罪，党中央高度重视打击治理电信网络诈骗和跨境赌博工作，习近平总书记在2021年4月对打击治理电信网络诈骗工作作出重要批示，强调注重源头治理、综合治理，全面落实打防管控措施和金融、通信、互联网等行业监管主体责任，加强法律制度建设，坚决遏制此类犯罪多发高发态势。执法机关和监管机构对反欺诈管理的要求也日趋严格。2022年12月1日《中华人民共和国反电信网络诈骗法》正式实施，进一步明确了银行业金融机构、非银行支付机构、电信业务经营者、互联网服务提供者等不同行业主体的反诈职责，将反欺诈工作从践行社会责任上升到履行法定义务的层面，银行反欺诈工作任重道远。
2.数字化转型推动“企业级”反欺诈体系建设
近年来，兴业银行对于数字化转型工作进行了很多探索和实践，方向日益明确。兴业银行在2021~2025年数字化转型规划中提出“构建连接一切的能力，打造最佳生态赋能银行”的建设愿景，旨在与客户的生产经营活动顺畅连接，让兴业银行金融服务无处不在。围绕打造数字兴业的转型目标，兴业银行对外焕新推出“兴业管家”“钱大掌柜”“银银平台”“兴业普惠”“兴业生活”五大线上平台，持续提升客户体验，努力提供超预期服务；对内开展全面流程梳理，启动大财富、大风控、大运营、大投行、大营销五大工程，不断提升内部各项生产经营活动的流程化、自动化和智能化水平。2022年上半年，兴业银行深化推进科技体制改革，完成“一委四部一司一院”组织架构调整，形成数字化转型委员会、科技管理部、数据管理部、科技运维部、安全保卫部、兴业数金公司和金融科技研究院协同的金融科技新格局。将安全保卫部纳入科技板块，牵头全行反欺诈工作，建设企业级数字化智能反欺诈平台，不仅是为“五大平台”“五大工程”提供无感式欺诈风险监控服务，为业务保驾护航的需要，更是践行党的二十大“人民至上”理念，以“金融为民”为出发点，守护人民群众资金安全的决心体现。
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2022年12月，兴业银行企业级数字化智能反欺诈平台全面上线，平台很好地契合了兴业银行“1+X+N”（即一个员工统一作业平台，X个应用，N个组件）企业级架构理念，作为N个组件中的反欺诈组件，被我行多个应用系统调用，为客户资金安全保驾护航。
企业级数字化智能反欺诈平台建设历程
履行反欺诈担当，总揽全局构建“企业级”反欺诈重器
兴业银行始终把维护最广大群众根本利益作为金融工作的出发点和落脚点，加快打造企业级数字化智能反欺诈平台，提升广大群众对金融服务的安全感和获得感。平台运用自主可控、技术领先的“批流一体”技术框架，打造智能决策中心、处置管理中心、负面数据资产中心、风险服务中心和统一数据中心“五大中心”，建立面向全行业务的“客户级”监控体系，实现跨条线联防联控，促进我行反欺诈工作全面升级。平台创新特点主要体现在“高精准好快活”六个方面。
1.企业级架构，设计理念更“高效”
一是打破“竖井式”风控，重塑“企业级”架构。过去，兴业银行的反欺诈工作主要以“竖井式”部门级风控体系和账户级监控机制为主，各条线的反欺诈系统烟囱林立，存在管理竖井、流程断点、系统烟囱和数据孤岛等现象。企业级数字化智能反欺诈平台上线后，有效打破了烟囱式体系，形成了“企业级”打法。在管理竖井上，建立统一的反欺诈工作管理制度体系，打通部门间、总分行的信息流，实现管理上的穿透互通；在流程断点上，从源头梳理欺诈风险处置、风险评估等流程，整合优化全行反欺诈工作流程，有效打通堵点，连接断点；在系统烟囱上，打破“部门级”“烟囱式”风控系统，建设统一的“企业级”欺诈风控平台，实现资源的集约高效应用；在数据孤岛上，基于数据中台，实现交易数据、风险数据和名单数据的标准化、集中化管理，让全行数据互通共享。“企业级”平台有效打破了“账户级”风控的局限，通过“客户级”视角的反欺诈体系，实现跨条线的联防联控。
二是支持全模态监控，构筑“立体防控”模式。兴业银行反欺诈平台打造了“企业级”风控模式，支持实时、准实时、事后的全模态监控，模型覆盖面由线上渠道延展到柜面等线下渠道，建立起立体纵深防御体系,推动我行风控模式由“单点防控”升级到“立体纵深防控”，为客户营造安全、可靠的交易环境。以“涉赌涉诈账户管控”为例，反欺诈平台通过强大的算力支持，可以实现“T+0”实时、准实时监控，在渠道端设置第一道防线，通过人脸识别和事中拦截的方式进行事中实时管控；在账户端设置第二道防线，通过账户分类分级模型进行识别和分钟级自动管控的方式进行账户管控；在核心端设置第三道防线，通过事后规则模型和分支行排查的方式进一步加强管控，从而提升风险管控的速度和深度。
2.闭环式流程，流程管理更“精细”
聚焦流程精细化管理，依托企业级反欺诈平台对流程进行全面优化，打通断点、首尾衔接，实现反欺诈工作的流程闭环。一是提供强大的线上化工具支撑，运用平台固化业务流程和关键控制点，所有审批流程均在平台内流转，提升流程运行效率。二是提供流水查询、账户信息查询等专业化标准化排查工具，留存排查结果及管控信息，保障信息可追溯。三是整合完善作业流程，精简业务管理环节，去除冗余的审批环节，缩短审核链条。通过闭环式流程的建立，可疑账户排查与管控流程耗时从原来的5天缩短至1天以内；单个账户平均排查管控时间从40分钟缩短至20分钟，提效50%。
3.智能化建模，风险模型更“准确”
传统的反欺诈规则体系通常建立在名单监控和专家经验规则监控的基础之上，名单监控只能防控“确定性”的风险事件，覆盖面较低；专家经验规则过于依赖人的能力，缺少数理支撑，误报率较高，准确率低，传统规则和模型的准确率和覆盖率无法满足当前严峻形势下的需求。企业级智能反欺诈平台充分发挥大数据价值，针对借记卡、信用卡、对公账户、商户、信贷等重点业务面临的欺诈风险，应用机器学习、知识图谱等先进AI技术，建设零售账户、信用卡账户、商户和对公账户涉诈涉赌、账户分级分类、申请欺诈团伙识别、借记卡伪卡盗刷、线上账户盗用等八大重点反欺诈智能模型，实现高准确率、低误报率、低漏报率的欺诈风险监控。应用智能模型对我行存量账户开展排查工作，识别可疑账户并落实管控，管控识别率达66%，实现行业领先的欺诈识别算法研究与应用。
4.自动化作业，用户体验更“友好”
企业级反欺诈平台坚持“能自动不人工”的原则，建立了多套自动化作业流程，实现了从“手工”到“自动”的升级。一是实现系统后台可疑名单排查自动化，解决基层网点员工需手工发起取数流程或跨多个系统进行可疑名单排查的问题。二是实现监管部门核查名单“一键式”导入和自动化匹配下发，解决原有手工拆分、层层下发的繁琐程序。三是实现自动发起语音外呼或发送短信提醒进行可疑交易的核实，大幅替代原有的人工外呼模式。四是实现风险名单到期、规则运行情况的自动化监测，减少人工监测存在的反应滞后、监测不到位、错误率高等问题。五是实现监管报表的自动生成和一键下载，解决基层员工手工查询数据并逐一填报的难题。六是实现风险名单的自动化风险提示，解决原有的多系统手工核查风险名单命中情况的问题。通过自动化升级，提升了用户体验，切实为基层员工减负，显著提升一线网点工作效率。
5.毫秒级响应，系统处理更“快捷”
平台基于兴业银行自主开发的“云原生”基础平台和“数据中台”进行重新设计，通过“流立方”计算引擎提供强大算力，大幅提升事中决策的性能，每秒交易处理能力从3千笔提升到3万笔，每笔决策的平均响应耗时从16.6毫秒提速到了3.4毫秒，提升了5倍，有效支撑事中监控拦截的能力，达到同业领先水平；百亿级流水的查询时间从分钟级提升到秒级，提升数百倍。更“快”的系统处理能力带来了更“快”的风险管控速度，以前账户风险监控主要以“T+1”事后风控为主，通过事后跑批识别出账户后，再进行人工管控；平台上线后，账户风险识别能力提升为毫秒级，通过增加人脸识别二次验证，事中实时拦截违规资金。
6.批流一体框架，技术架构更“灵活”
在传统的欺诈风控系统技术架构中，往往以批式或流式单独应用为主，批式决策和流式决策相对隔离。而基于“企业级”架构思维的反欺诈平台，运用了行业领先的“批流一体”技术框架，实现了“批式”决策和“流式”决策的无缝连接，以批流结合的业务管理模式，支持各条线灵活处理不同阶段的多重反欺诈需求。一是具备“高可扩展”能力，“批流一体平台”采用“多集群”的系统部署方式，和原有的单集群技术相比，企业级智能反欺诈平台可以通过增加服务器集群的方式提升计算能力，支撑业务和风险的发展和变化。二是具备“低耦合”业务模式，发布统一的标准化接口，降低业务流程耦合性，便于数字人民币等新兴业务的灵活接入。三是实现了“多租户”管理模式，可以为每个业务部门和分行建立独立的决策空间，在各自的租户空间内更加灵活地管理个性化名单、规则、流程、用户权限和处置模式，并实现企业级数据共享能力。
完善组织架构，科学布局共建联防联控反欺诈体系
兴业银行不仅从平台建设方面实现了反欺诈工作的转型升级，也通过生态级联防联控反欺诈治理体系的建设，从组织、制度、人才、文化等方面保障反欺诈工作的落地。
1.以体制机制改革为引领，强化层层联动
反欺诈工作是一项涉及面广的系统性工作，为保障工作落实，兴业银行党委高度重视，从组织架构上开展顶层设计，建立欺诈风险管理的三道防线治理框架，明确高级管理层、一道防线、二道防线、三道防线职责分工。强化分行欺诈防控岗位配置和职责分工，确保“人岗相适”，促进总分支高效联动，保障反欺诈工作层层落地。配合平台上线运营，组建欺诈风险集中处置专班，实现专业化、集约化处置体系，提高风险处置质效。
2.以管理制度与机制优化为支撑，确保有章可循
从管理制度、工作机制、操作流程三个层次着手优化，建立周密有序、运行有效的反欺诈体系。兴业银行统筹布局，制定欺诈风险管理办法、欺诈风险评估指引等制度，进一步明确反欺诈工作的管理重点和规范流程；健全总分一体化管理机制，强化风险集中处置作业流程、监管沟通和报告机制等机制，形成反欺诈管理合力，有效保障反欺诈工作落在实处。
3.以健全配套保障措施为抓手，建立长效机制
兴业银行建立了人才队伍、教育培训、宣传管理、检查考核等四项配套保障机制，保障我行欺诈风险防控体系的有效落地实施。通过人才引进战略和“5+N”培训体系，着力培养人才综合能力，建设一支既懂金融安防又懂科技的复合型人才队伍，为反欺诈工作提供充足的高素质人力支撑；注重反欺诈宣传管理，积极打造多平台、多层次、多形式的宣传模式，普及防范常识，提高人民反欺诈意识；双线推进“检查+考核”的评价机制，从严从细抓好工作落实，提升反欺诈工作实效。
着力放眼未来，奋力创新护航业务高质量发展
未来，兴业银行将持续深耕反欺诈领域，不断拓宽数据资源，创新反欺诈新引擎，优化反欺诈运营处置，为反欺诈工作增加新动能，赋能业务发展。
1.加强外部合作，持续拓宽风险数据源
目前反欺诈平台已汇聚近亿条黑灰名单数据，后续我行将进一步深化平台“聚数”，加强与外部机构在反欺诈领域的合作，通过建设统一查控系统和警银联防联控系统，汇集外部黑灰名单等风险数据，丰富负面数据资产，实现内外、总分风险情报数据共享。一是落地建设统一查控平台，打造全行查控中枢，汇集散落在柜面等渠道协助执行的数据，丰富负面数据资产。二是承建省级警银联防联控反欺诈平台，与电信运营商、互联网头部企业合作，打通“手机卡、银行卡”间的数据孤岛，实现“两卡联动”，并获取潜在欺诈被害者和易感人群信息进行综合研判，主动拦截涉诈资金链。
2.创新反欺诈新引擎，有效赋能业务发展
兴业银行将会以企业级数字化智能反欺诈平台为新起点，进一步强化创新引领，提升我行金融产品和服务的客户体验，反哺业务发展。一是补齐线上账户解控申诉等流程断点。在五大平台等APP客户端上开通线上解控申述等服务，支持客户线上发起账户解控申述，由反欺诈平台受理、审核客户的解控请求，简化账户解控流程，让金融服务更加温暖贴心。二是建设交易可信体系。运用反欺诈规则模型，打造业务渠道的交易可信体系，建立每个客户的可信交易设备、可信交易城市、可信交易对手方，通过判定客户交易环境的可信程度，实行线上交易的分级分类管理，适配风险认证等级。三是建立交互式风控体系。增加交互式反欺诈风控体系，力求精确管控客户主动操作风险行为，对客户主动操作的可疑交易，进行交易真实性核实，并与客户进行多模态交互，通过安全提醒、问答提醒、全屏提醒、智能问卷、文字交互、语音外呼、视频交互等交互形式唤醒客户心智，阻吓欺诈分子。
习近平总书记在党的二十大报告中指出：“江山就是人民，人民就是江山。”坚持人民至上，是新时代以来鲜明的价值底色，也将是兴业银行金融服务的宗旨。企业级数字化智能反欺诈平台的建设不是终点而是起点，兴业银行将以此为基础，以建设“安全银行”为目标，持续提升客户体验，守护人民群众的资金安全。
（栏目编辑：张丽霞）
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