信用卡逾期后，持卡人实际欠款金额“超出还款能力”，却往往被催收扣上了“恶意透支”的帽子，这两者能混为一谈吗？孰重孰轻？
一、信用卡恶意透支的法律背景
根据最高人民法院和最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条：
持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘恶意透支’。
在第六条这里，还特别针对“非法占有为目的”进行了补充说明：对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。
并强调：不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。
我经常遇到网友咨询：我欠银行的本金是3万元，逾期4年了，现在都涨到十几万了，我这个到底是算5万以下还是5万以上呢？算不算刑事呢？
实际上，关于恶意透支数额的司法解释是：指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。而且，用户在中途已经还款的部分，应当认定为归还实际透支的本金。
另外有一点还需要注意：如果恶意透支金额达到刑事起诉的标准，只要没有信用卡诈骗罪的前科，在检察院提起公诉之前全部还清欠款，可以免予起诉；或者在一审判决前还清所有欠款，也可以免予刑事处罚。
二、什么是“以非法占有为目的”？
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《两高解释》第六条对“非法占有目的”的表现形式进行了细化：
1、明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
2、肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
3、透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
4、抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
5、使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
6、其他非法占有资金，拒不归还的行为。
信用卡诈骗罪的后果非常严重，除了罚款，还有牢狱之灾，而且“自由”并不能抵债，出来后债务关系依然存在。很多不懂法的逾期持卡人被催收一顿忽悠后，吓得不轻。
实际上，如果我们只要没有触及以上红线，没有主观意思和客观行为上体现出“非法占有目的”，那就不会涉及到刑事责任，即便本金超过5万也只是民事纠纷，比如疫情导致失业、投资失败、家庭成员突发重大疾病等等特殊原因导致的“超出还款能力”情况，都不属于恶意透支行为，如果是骗领信用卡、盗用信用卡透支行为则是诈骗无疑，还有办卡后一次性刷空就不再理会的、透支金额用于违法活动的会涉嫌诈骗行为。所以，大家对号入座，做到心中有数！
三、信用卡逾期的时间段
第一个阶段是逾期1-3天。 不管是多张卡倒卡养卡还是只有一张卡，在使用信用卡的过程中是很容易发生还款不及时或者遗漏的情况。银行对这一阶段的一般都是表示理解的，所以如果只是逾期1到3天是没什么影响的。持卡人只要在这期间内还清欠款，银行一般不上报央行征信系统，对个人征信影响不大。
第二个阶段是逾期3-30天，到了这个阶段，银行就会给持卡人使用发短信、打电话等方式提醒持卡人还款这个时候催收频率不高，而且这个时期的催收人员还是银行工作人员，态度好，容易沟通，但银行会收取罚款和违约金。需要注意的是，这个阶段的信用卡逾期已计入个人征信，但如果这时将欠款全部还清，再与银行协商就可以消除对个人征信的影响。
第三个阶段是逾期30-90天，这个阶段就属于比较严重的阶段了，银行会大大的提升对持卡人催收的频率，还有可能委托第三方催收平台进行催收，这时的催收人员态度差，不易沟通，持卡人在这个阶段生活也会受此影响，这时因为信用卡逾期对个人征信的影响不易消除，会给以后买房买车以及其他贷款业务带来不便。如果你在此阶段，最好先寻求家人和朋友的帮助，避免被银行认定为恶意透支。
第四个阶段就是逾期90天之后，在此阶段，持卡人仍然未与银行进行协商或还清欠款的话，银行会认定持卡人属于恶意透支行为，这时银行便会雇佣律师会向持卡人发放律师函，若拒不还款的话，银行将会对持卡人进行起诉流程，请法院强制执行。
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