很多朋友很奇怪地问：现在的银行为什么越来越像销售？银行的工作人员为什么会越来越像销售员？不但在银行办理业务会受到银行员工的各种推销，同时还会受到银行员工电话销售、微信营销、短信销售。有的人会便利地获得了银行信息，有的人则觉得对银行的销售不胜其扰。
为什么现在的银行越来越像销售？银行的未来究竟会是什么样子？实际上未来银行的金融大百货公司模式会有三大预期值得期待：
首先，金融市场化发展四十年，银行从本质上与销售公司已经完全没有区别
在改革开放以前甚至改革开放初期，我国的人民银行作为货币机构主要负责货币发行，其他四大专业主要是履行财政支付功能和资金融通功能。
随着我国金融市场化的发展，商业银行已经越来越市场化，银行业已经从四大专业银行发展成为机构众多、类型多样、市场化程度非常高的健全的银行体系，2021年末国内共有银行业金融机构4602家，政策性银行3家、国有大型商业银行6家、全国性股份制商业银行12家、城市商业银行128家、民营银行19家、外资法人银行41家、农村商业银行1596家、农村合作银行23家、农村信用社577家、村镇银行1651家以及农村资金互助社、贷款公司、信托公司、汽车金融公司、消费金融公司等。
虽然银行业资产规模2022年三季度末已经达到373.88万亿元，银行业机构负债为342.94万亿元，但银行业从贷款短缺的卖方市场造成银行事实上成为贷款的审批者和管理者，即使去银行存款也需要排队。
而现在随着银行竞争越来越激烈，银行已经从卖方市场转化为买方市场，银行本质上已经从等客服务转变为产品和服务的销售。本质上，银行与销售公司没有区别，只不过是销售的只是银行产品和服务而已，即是特殊的商品和服务销售而已。
其次，目前的银行机构已经越来越向金融大百货公司转变，银行员工销售的功能会越来越实物化和具象化
面对市场竞争的多元化，银行销售的产品和服务也越来越丰富，过去局限于存款贷款业务已经成为历史，银行信用卡业务、理财产品服务、个人消费信贷、汽车消费信贷、房贷等信贷和理财业务，各种银行代理销售的基金、保险等越来越多，黄金和贵金属、大宗商品期货等销售越来越使商品具有金融属性，银行营业机构越来越有金融大百货的感觉。
实际上，银行的发展趋势本来就是金融大百货公司，在这个金融大百货公司里，而银行的工作人员特别是基层工作人员就像商超的导购、收银、销售本质上没有什么区别，区别的只是银行的销售商品与一般的商超不同而已。
我们从一家国有大银行的业务情况看，可以看出金融大超市的特征已经非常明显，除了信用卡业务、存款贷款业务之外。
银行投资理财业务有：理财业务；基金（基金产品、基金定投）；债券（记账式债券、新发行债券）；外汇（结售汇、外汇买卖）；保险（保险产品、保险理赔）；贵金属（贵金属交易、实施贵金属-金条、实物贵金属定制、个人各存金、贵金属递延和黄金回购）。证券期货（账户商品、第三方存管、大宗商品-账户原油、账户基本金属和账户农产品）。
账户服务有：银行卡（申请和查询）、账户管理（申请和自助挂失）、汇款服务（境内汇款、账户转账）、支付缴费（各种缴费、委托代扣）。
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贵宾服务有（专属个人汇款套餐可节约资金汇划成本，营业网点、网上银行、电话银行、手机银行、转账汇款机等多种结算渠道全方位、7X24的不间断服务满足频繁结算需求，专业的资金管理平台，灵活贴心的专属投资理财服务；实现贷款资金自助提款、循环使用、随借随还；享受特色丰富的会员增值服务；享受理财金账户贵宾的专属通道、专享费用优惠、专家理财服务、专供理财产品、专业账户管理。
个人养老金（账户开立、资金缴存、产品投资、待遇领取、信息查询）。
私人银行业务（专属理财、专属代理产品、专属基金和资产管理）和金融市场业务。
是不是已经像金融大超市和金融大百货公司了。实际上各银行的情况远远不止，就像现在邮局已经销售咖啡一样，有的银行结合自身的资源和可能会给客户提供更多的特色业务服务，麒鉴在分行当行长时曾经专门设立财富中心，为客户提供红木专业知识讲座、展示、小件商品销售等，吸引了众多客户参观购买。
因此，未来的银行只有你想不到，没有不可能。
其三，未来银行营业机构会是什么样子？可能远远超出你的相像。以德国的未来银行为例
未来的银行是什么样子？没有人知道。但众多的银行都在尝试，所有的尝试方向都是金融大百货，甚至会是百货公司的方向。
麒鉴在2007年曾经参观考察了德意志银行6个月的时间，其中参观考察了德意志银行当时的未来银行Q110。Q110是当地的门牌号，位于柏林的主要街道中心，有员工35人分为四个团队，分别是：购物区服务团队、洽谈区服务团队、前导区和产品区服务团队和银行业务服务团队。看人员配置是不是“金融百货公司”的配置。而事实上在设计理念上就是想把金融百货公司的理念变成了现实中的金融百货公司。
这家未来银行设计与银行理念完全不同，比如在营业时间与与商业企业营业时间一致，即上午10点到下午8点。银行的功能划分为八大功能区：
第一功能区为自助银行区，与传统银行和一般银行的自助银行区基本一样，不同的是增加了硬币存款功能、手纹识别功能和视频展示区；
第二功能区是未来生活展示区。实物展示未来的社会生活模式，如居住环境展示、绿色食品展示、房屋建筑展示、旅游展示等，都是一些大师对未来生活的设想体现。当然也会有未来银行展示区，通过银行网络游戏电脑让客户上网体验银行、查询银行产品、未来生活设计、财务预算，指导生活。前端有一个视频投影微型足球场，供客户运动玩乐。
第三功能区为精美商品展示区，这个就更像百货公司精品区，有精美家居商品（运动、音乐、笔、钱包、玩具等）、皮具皮包、食品和化妆品等三个部分，可以展示同时客户也可以购买。
第四功能区为银行产品展示区，将银行产品以产品盒的方式让客户可以直接感触和触摸。客户就像在超市选购商品一样选购银行产品。
第五功能区为业务洽谈室，强调私密性。第六功能区为银行业务柜台区。第七功能区为儿童角，为儿童提供游戏的场所和玩具。第八功能区为咖啡休闲区，为客户提供温馨的休息、喝饮料甚至吃饭等服务。
我们不能说未来的银行就是这个样子，但可以肯定的是，未来的银行会越来越像金融百货甚至精品百货，只不过每一家银行可能更具有特色化的百货服务，而不是像现在这样子千篇一律的银行业务服务，到那个时候，客户再到银行就不仅仅是银行业务服务，可能会更多的商品和服务提供服务。
你喜欢未来的银行是什么样子？是现在的传统银行还是未来的金融百货银行？在评论区说说你的看法吧。（麒鉴）
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