沉寂许久，信用卡代还的“妖风”又再次刮了起来。自1985年第一张信用卡诞生以来，信用卡在我国推广的时间也已走过了30多年，依托生活品质和消费升级不断提升的时代契机，持有信用卡的人数不断攀升，“零”信用卡的人越来越少。
刷卡消费固然痛快，但随之带来的逾期、债务问题也难以避免。在利益的驱动下，信用卡代还市场应运而生，一波人打着“摆脱信用卡债务、帮你轻松上岸”的口号“踏浪”入场，想从中分一杯羹；也有一波人利欲熏心，打着代还的旗号行诱导、诈骗之实，欲将持卡人拉入深坑。
虽然“一个代还平台活不过三年”已成为行业铁律，但纵使清退又如何？关停又如何？这场灰色交易依旧在“地下”不断复苏，且狂飙得更加凶猛。
复苏：有市场就能活
每天早晨7点，鸿伟（化名）都会准时打开手机翻看前一天未回复完毕的信息，最近，他刚把微信背景换成主营业务介绍图，准备大干特干，而他做的业务就是信用卡代还。
信用卡代还这个词，或许听着很陌生，但已在行业存在许久。主要有两种模式：一种为私人代还，一些“中间商”通过小广告联系到有需求的持卡人，用自有资金帮助持卡人还款，然后再提供POS机让持卡人将已还入的资金进行“套现”，用来偿清“中间商”的欠款。
另一种则为平台代还，当临近账单日，持卡人只要在卡里留一部分资金便可，然后通过代还平台用消费模式将剩余资金反复刷出还进，重复多次就可以达到还清账单的目的。
依托于持卡者消费信贷观念的日益普及、卡均透支额的增长，信用卡代还市场发展火热，为了从中获利，不断有“中间商”入场，为持卡人提供代还服务。不过，由于这类行为不受法律保护，且极有可能存在诈骗风险，为了保护持卡人资金安全，2022年中，监管、银行纷纷“出手”限制非本人还款、对信用卡还款通道风控手段进行升级，一时间，信用卡代还市场受到不小冲击，“中间商”萌生退意，代还平台App关停成为常态。
尽管已被认定违规，但2023年疫情管控政策优化、消费需求激增，也让信用卡代还市场再次复燃。“卡内5%余额就能全额还清账单、信用卡额度任意支配、缓解资金压力解放双手。”在鸿伟看来，信用卡代还的生意无论何时都不会“哑火”，虽然生命周期超过3年的平台寥寥无几，但换个“马甲”，改名后再出发也未尝不可。
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“专业还卡养卡”“智能还款弥补POS机解决不了的问题”“月工资不够还信用卡找我”，不到10分钟的时间，鸿伟快速编辑好文案发在朋友圈里，下一步他只需要等待客户上门便可。
从调研、考察，再到上线、宣传……有还款需求信用卡代还就有市场。持卡人扩大的衍生需求让谋利者不断入场，和无数“中间商”一样，蛋壳（化名）最近也抛弃了之前已经关停的平台，将目光投向了另一个新的信用卡代还App，起因是最近她接到了不少客户的反馈称需要代还服务，和以往接触的老平台不同，蛋壳最近接触的新平台功能设置得更加齐全，除了可以自定义设置还款计划外，还能自行选择签约通道。
易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，信用卡代还市场屡屡复苏主要有两方面原因，从需求侧看，信用卡还款需求持续存在，并且由于近年来宏观经济等因素，导致此类需求处于上升阶段；而从供给侧看，代还业务存在已久并已经形成了较为成熟的链条，他们具备专业话术和操作流程，甚至通过前期的各类“经验总结”，采取了更加隐蔽的方式进行获客。
狂飙：代还背后的秘密
消费已成为拉动经济增长的第一驱动力，消费升级的不断创新催生着持卡人对信用卡的需求，信用卡代还平台也经历了一轮又一轮的更新迭代。北京商报记者随机注册多个新上线的信用卡代还App后发现，与老平台相似的一点是注册成功后的第一步，持卡人便要进行实名认证，上传身份证信息，随后才可以进行下一步操作；不同的一点是，代还方式的优化完善。
以蛋壳推销代理的代还App为例，注册成功后，持卡人便可以选择各类签约通道，小额代还通道的交易限额为50-1000元/笔，费率为0.66%；优质通道有两种，专门为大额信用卡提供还款服务，交易限额为50-2万元/笔，费率均为0.76%。签约通道后，持卡人便可以根据还款计划设置还款周期，以还款1万元为例，可设置的还款周期为3-11天。“这都是平台优化后的新功能，客户可以根据自己的需求选择。”蛋壳介绍称。
而对于李施（化名）来说，他的抱负远不是靠营销代还App赚钱，在平台推广的过程中，他依旧喊着“一起做代理推广赚分润”的噱头招揽持卡人，也将“裂变”拉人头营销玩得更加娴熟。以前直推3人才可以做VIP，现在直推1人就可以成为VIP代理，每人刷卡金额达到1万元可拿到5元/人的奖励；直推10人就可以成为代理商，每人刷卡金额达到1万元可拿到10元/人的奖励；直推50人就可以成为区代理，每人刷卡金额达到1万元可拿到20元/人的奖励。“裂变”人数越多，拿到的分润也越多，而对于如何规定设置的分润费率，李施却讳莫如深，他直言：“我也不清楚，都是上面规定的。”
若说信用卡代还App还款、直推的费率“透明”可见，还有另一种隐藏的灰色收入则让信用卡“中间商”们赚得盆满钵满。入行近7年的任俊（化名）最近准备再次拿起手头的生意，为持卡人提供信用卡代还服务，与平台模式不同，任俊是一位私人代还“中间商”。
私人代还“中间商”的身份大多为自然人，还款资金来源也多为自有资金。去年，在严打之下，信用卡代还市场被围堵，客户一时间消失无踪，任俊本打算就此“金盆洗手”，但今年以来，持卡人代还需求的增加，让他再次入局。“最近一个月前来咨询还款的持卡人越来越多。”任俊盘算着将费率从4%调高至6%左右，以代还1万元为例，每还一笔，他都要向持卡人收取600元服务费，生意好的时候，月入过万也轻轻松松。
私人“中间商”从中操作的信用卡代还模式并没有统一标准，收费也是自行决定，可操作空间大。为了揽客，任俊还同时为持卡人提供“养卡套现”的配套服务，表达了想要套现的需求不到3天，北京商报记者就收到了他寄来的刷卡机具，想要使用POS机，持卡人需要先缴纳198元激活机器，以刷卡5万元为例，每刷一笔的手续费为300元。
信用卡代还平台猖獗，点燃了信用卡“倒卡”“养卡”大军的热情，然而，代还之后，持卡人除了原本需要归还的债务，还会每月背上一笔服务费支出，循环的账单并不能减轻债务压力。
套路：骗子鱼目混珠
一边是长期以来潜伏地下的“灰色套路”难禁，另一边则是不法分子伺机出动谋取钱财。刘力（化名）就是一名受害者，前段时间，他闲来无事在浏览网页时发现了一个点赞送福利的活动，操作非常简单，只要看视频点赞即可，点赞一条返现6元，但这个福利每个人只能做5单，玩了一段时间后，刘力想拿到更多福利，便添加工作人员联系方式询问。
工作人员告诉他，第一个福利做完后就要升级为第二个福利，一个任务可以返现12元，要求便是在平台上做信用卡代还业务，从他晒出的截图信息来看，这是一个助还信用卡的平台，平台上清晰地写着“某某代还尾号1296中国银行信用卡”“某某代还尾号9658交通银行信用卡”。
一听有福利可拿，刘力十分心动，便开始在平台上充值做起了任务，起初他充值600元资金后就开始了代还操作，每天最多可以替15个人还款，代还一个人的佣金是10元，充值的代还金额越高，佣金也就越高。起初，刘力通过代还操作三小时挣了200多元，但第二天想再次登录软件时却发现软件已被冻结，无法登录。
“直到接到反诈中心来电时我才意识到自己可能被骗了。”刘力回忆道。也有不少持卡人遇到了一样的套路，诈骗的方式也是大同小异，有的持卡人同样是充值之后发现平台无法使用，有的持卡人遇到的情况为平台一再让补齐代还资金，否则无法提款，但充值之后却发现平台“跑路”，无影无踪。
没有无缘无故的“好处费”，所有高额报酬的背后都有可能是陷阱。博通分析金融行业资深分析师王蓬博指出，疫情的三年间，很多持卡人收入受到影响，此外，随着近期房地产市场回暖，购房者通过信用卡短期借贷的需求也在增加。当然也有一部分用户信用卡管理过于混乱，也形成了信用卡代还的需求。监管已经明确表示信用卡代还违规，容易被洗钱和跑分平台利用，且信用卡代还也会和套现相结合，导致持卡人资金受损、征信受损后信用卡被冻结、个人信息泄露，还容易让持卡人养成不良的超前消费习惯。
北京寻真律师事务所律师王德悦提醒持卡人，由于监管打击，目前市场上的代还App比较混乱，通常是打一枪换一个地方，对用户来说实际上没有任何保障。平台通过反复消费、还款进行代还操作，容易被银行风控拦截，甚至降额封卡。用户在进行代还操作时，需要填写详细资料，包括身份证、护照、社保、信用卡等个人信息，甚至还要提供CVV码等核心资料，在没有任何保障的情况下，这些信息被平台掌握后，极有可能引起信用卡盗刷或将个人信息用于其他非法渠道。对个人代还的兼职者而言，还可能出现持卡人不偿还资金、收益无法提现等风险，甚至可能掉入“帮忙代还信用卡领高额佣金，刷单返利”的诈骗陷阱。
严打：从源头“封杀”堵截
信用卡代还，这一走在灰色地带的产物光怪陆离的背后，是“中间商”利欲熏心急于捞钱的现状，而在银行、监管的严控之下，这一灰产势必也难以长远。
对于信用卡代还行为，国家互联网金融安全技术专家委员会曾发布公告称，信用卡代偿和互联网金融相结合的业务模式，涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。报告指出，违规代偿平台运营模式基本包括三种，套现贷模式、平台代偿模式及信用卡套现模式。其中信用卡套现模式，实际上就是用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的特点，循环刷多张卡来维持免息借款。
在采访过程中，多位银行从业人士也提到代还平台存在的风险。一位银行信用卡中心人士表示，一年12期账单中有10期以上账单都是他人代还，这类就属于异常行为，银行一直以来对信用卡代还行为都是处于严打状态，若监测到此类行为，将对持卡人进行降额封卡处理。
“信用卡违规代还需要从源头制止。”另一位银行业人士表示，“目前，我行已经加强了对信用卡用户的信用风险与欺诈风险的预防和判断，从信用审核、风险预测、风险追踪等全流程监测可能存在的违规风险。”
“此类代还行为存在的风险，从持卡人角度可能会存在个人隐私信息泄露的风险。”在苏筱芮看来，个人信息可能会被私人代还或平台代还的相关人员转卖或非法使用，此外高昂的费用也会进一步加剧持卡人财务负担，建议后续从代还平台的根源入手，例如，对专门为代还平台提供App建设的系统服务商进行打击，对屡次、多年违规从事代还业务的人员进行相应处罚。
银行层面，北京银保监局此前发布的《关于加强信用卡消费者权益保护的通知》一文也提到，银行应对引流平台的资质进行审查，不得与现金贷类、信用卡代还类、具有养卡套现等负面信息或功能的平台合作。银行应对互联网平台宣传文案的合规性进行审查，不得以高授信额度诱导消费者办卡。
正如王蓬博所言，最主要的还是要管控好还款渠道，行与行之间做好信息互通，并且对持卡人信息以及是否通过代还平台还款都进行监控，一旦发现可随时处置，在业务发展和合规管控之间能够找到一个很好的平衡点。
王德悦也持有同样看法，在他看来，这些标注着安全可靠、智能还款的信用卡代还App绝大多数都没有相关资质，属无证经营支付业务。打击信用卡代还，银行可以加强对还款通道的管控，如限制非本人还款，对反复刷单且商户跳码等不规范使用信用卡的持卡人，采取降低信用卡额度、封卡等方法来保障信用卡资金的安全。
北京商报金融调查小组
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