随着老龄化社会的来临，随着长寿时代的来临，中国的养老体制也在逐步健全，以满足不同人群的养老需求，缓解未来可能出现的养老问题，以构建“社保、年金、商业保险”三大养老支柱为目标，推动个人养老金制度的发展，并于今年正式出台了个人养老金的实施办法。
《个人养老金实施办法》由国家人社部、中国银监会等五部委联合印发，明确了参加人员的程序、方法、账户、信息、组织、产品等方面的内容。
个人养老金制度已经出台，谁可以缴纳，如何缴纳，会对您的退休金产生什么影响？我们来给大家解释一下：
谁能为个人退休金缴款？
个人养老金制度既有别于社会保障基金，也有别于企业年金，也有相辅相成的作用，它是中国多元化、多层次的养老体系中的一部分，可以更好地解决将来的养老问题，也可以更好地拓展养老金的基础。
个人养老金体系的建立，应遵循“三条主线”，即“三条主线”，即“三条主线”。
政策支持和个人自愿参加，这表明个人养老金制度是三大养老支柱体系之外的一个补充养老保险制度，只要是在国内参加了职工养老和城乡居民养老保险的群体，都可以参与到个人养老金中去。
个人养老金制度与社保养老金制度最大的区别就是，它主要体现在了个人自愿和市场化运作两个方面。社保是第一养老支柱，从本质上来说，它属于社会福利保障制度体系。因此，即使社保养老金出现缺口，它也是由财政部兜底的，它属于强制缴纳社会养老保险的范畴。
而个人养老金制度，是个人自愿缴纳，采用市场化运营，是你的私人资产配置，缴纳的金额由你自己决定，怎么操作和选择由你自己决定，你的个人养老金可以用来购买市场上，既安全又符合规定，又可以实现长期保值的各类金融产品，如养老基金，养老储蓄产品等。
你可以随时掌握你的个人养老金账户的信息，并对你的个人养老金进行管理。例如，你的个人养老金账户资金的动态，相关养老资产的配置情况，个人养老金的收益累积情况等。
社会福利基金保证您在退休后有一份一生都能得到的稳定的资金，保证了您最基本的物质生活；年金是一种以企业、个人为主体，以社会资本为主体，由第三方商业保险公司经营，以实现较大规模的退休金积累。
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而个人养老金制度，它属于的是个人可以完全自主地参与进来，并且以市场化运作的方式，它可以为你提供更多的退休养老选择，从而提高你的退休养老质量，让第三养老支柱体系在未来老龄化社会和养老产业中发挥出的作用和价值。
如何缴纳个人退休金？
按照个人养老金实施办法的规定，我们需要利用线上和线下的各类公共和统一的社保平台，例如：人力资源和社会保障政务平台、电子社保卡、地方移动社保APP端口、商业银行渠道等，来参加个人养老金制度。
社保养老金可以被分成两种类型，一种是统筹养老金账户，另一种是个人养老金账户，而个人养老金制度也有信息账户和资金账户两种类型，参加的方式相对简单，并且具有灵活性。
这两个账户都拥有着唯一性和相互对应性，一个是在信息平台上开设的个人养老金账户，另一个是在商业银行中开立的本人唯一的个人养老金资金账户，而在商业银行中，也可以同时开立这两个账户。
从意见稿到实施办法落地，个人养老金制度的实施也将与现实情况相结合，逐步进行。在一些城市进行试点试行，然后在进行总结和全面推广，在将来，也有可能会出现一个专门的个人养老金信息管理平台。
在我们在个人养老金信息管理平台上建立了一个账户之后，我们还必须要到符合规定的银行或者金融机构去开设资金账户，而账户中的资金可以用来购买符合规定的理财产品、储蓄存款、公募基金和商业养老保险等。
目前，个人养老金每年缴纳的金额最高为12000元。在此过程中，个人和家庭能够以自身的财务状况为依据，理性地选择个人养老金的缴费金额，从而提高未来的现金流储备，以应对未来不确定财务风险的发生。
此外，我们还必须指出，个人养老金缴纳与个人存款、储蓄之间存在着本质上的差异，在本质上，个人养老金制度是一种锁定未来现金流，供将来退休养老之用的一种产品，而不是银行普通的存款，是一种可以随时取用的当下现金流。
在市场运作的方式下，个人养老金系统采用了封闭的管理和运作方式，它不能随时随地地提取，只在满足某些条件和规则的前提下，才能提取，这些资金就是为退休人员准备的。
在个人养老金的实施办法中，只有达到了领取到基本养老金的年龄，或者是完全丧失了劳动能力，在国外定居，以及满足了规定的其他条件，才可以领取个人养老金。
你的退休金是否增加了？
个人养老金制度属于对社保养老金制度和年金机制的继承和补充，对于个人商业养老保险的第三养老支柱来说，它起到了一种补充和扩展的作用。参加个人养老金制度，可以自然而然地提高以后的退休养老金水平，相当于给自己增加了一笔未来养老金来源。
在未来，当我们从一个中等老龄化的社会步入一个严重老龄化的社会时，如果只依靠一个人社保的养老金和年金的养老模式，是远远不能满足超过十亿的保险和退休者的养老需要的。
然而，在提高参保人员养老金待遇的同时，也可以提供多元化的养老服务，从而减轻中国社会养老保险资金的压力，减轻政府对养老保险的财政负担。
在当前的老龄化社会和通货膨胀的大背景之下，如果仅仅是缴纳15年的最低年薪的社保养老保险，它只能够保证在将来的退休生活中，能够得到一笔终生的稳定现金流，从而解决了基本的物质保障问题，但是却不能够满足老人群体的社交、学习、自我实现等多种养老方式和养老需求体验。
对于上班族而言，社保是最基本的退休养老保障，而只有少数效益好的企业才会有年金机制。无论是为了提高自己以后养老的物质生活水平，还是提高自己高层次的养老需求体验，我们都有必要在社保养老保险的基础上，以个人财务盈余为依据，适度地参加个人养老金制度，从而提高自己未来的养老现金流来源，这也是一个比较稳定的长期现金流投资和规划。
社保、医疗和养老保险只能帮助我们将基础财务风险进行转移，为我们带来一笔稳定的现金流。但是，在未来面临着各种不确定的财务风险时，我们有必要为自己的未来储备一笔现金流，以应对教育、养老等各类巨额财务支出。这也是一种中端的财务风险管理意识，而个人养老金制度正好对应的是未来不断增长的养老消费需求。
除此之外，我们参加个人养老金制度，还可以得到个人所得税方面的优惠，这也是一种政策的支持。在个人养老金的投资收益可以暂时免征税款，而且还会对缴纳个人养老金的人群，按照一年12000元的限额，进行税前扣除。
个人退休金为养老事业开拓新市场
同时，个人养老金体系还为养老行业开辟了一个新的市场，尤其是养老理财产品，中金预计，到2030年，个人养老金将会带来1-3万亿的增量，这将会成为银行、金融机构、保险公司开发养老产品的一个新的增量，“银发”经济即将来临。
养老理财产品通常都要对长期的现金流进行锁定，这实际上也是在指导我们老百姓，让他们从过去那种只关注一时的、只关注短期的、对家庭的理财观念转变为对中长期的、稳健的理财计划，同时也让他们在投资市场上的风险偏好、资产配置等方面发生变化，这对于提高普惠金融、提高国民的财商都是非常有益的。
当前，我们常见的养老储蓄和养老保险，它们都是以现金流保本为主要内容，养老保险属于保本加浮动收益的模式，具有安全稳健的特征。
在未来5-10年时间里，在个人养老金市场中，权益投资将会进入一个高增长期，养老理财、养老储蓄、养老基金、养老保险等各类养老产品所占的比例将会不断提高，它还会成为我们未来的底层资产配置选择。
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