最近两年，在多重干扰下，保险行业景气程度有所下降，其中2021、2022年保费增速分别为-0.79%和4.58%，已经连续两年处于5%以下的低增速区间，可见行业目前承受着较强的增长压力。
但就是在这样的大环境下，增额终身寿险异军突起。以金满意足系列产品为例，作为弘康人寿旗下的增额终身寿险，金满意足一经推出后就迅速获得了市场的认可，大量客户纷纷选择投保，该产品也成为弘康人寿旗下的重要支柱产品。
而根据《2021年银行代理渠道业务发展报告》显示，2021年终身寿险占人身险银保业务期缴产品年度销量前十中的七席，成为名副其实的主力产品。
复盘增额终身寿的走热，主要有市场面和政策面两个因素。
市场面上，资管新规于2021年12月底正式落地，银行理财产品开启全面净值化新篇章。资管新规对包括银行理财在内的各类资产管理产品提出净值化管理、不得承诺保本保收益、打破刚性兑付等要求。
而2022年年底由于债券市场大幅度波动，不少配置了债券的银行理财产品出现亏损，自此市场对于银行理财保本的信仰彻底被打破。在这样的背景下，储蓄险吸引力开始增强，具备长期储蓄功能且保单权益多样的增额终身寿补位成为险企主推产品。
政策面上，2019年8月，银保监会将普通型养老年金或保险期间10年及以上的其它普通型年金保单的预定利率上限由4.025%下调至3.5%，这使得早在2013年就已经在国内保险市场推出的增额终身寿产品终于迎来了春天，预定利率高、保额稳定增长、可通过减保灵活支取现金等特点使其一跃成为保险公司最热销的“网红”产品。
值得一提的是，随着国内利率中枢的不断下移，将固收类资产如国债、存款、企业债、央票等作为底层资产的金融产品收益率随之下降，保险公司的投资收益率也在下滑。这就意味着在宏观经济发展的制约下，未来增额终身寿产品的设计不能一味的追求给予客户更高回报，还应该保证产品的运行稳定和安全，即在帮客户“守好”钱袋子的基础上，实现客户资产的持续稳定增值。
在这样的背景之下，慧择控股联合弘康人寿，寻求破局，升级推出金满意足3号增额终身寿险，努力为客户实现“收益”和“保障”的新平衡。
金满意足3号：双被保人设计，
让“收益”更稳一点，“保障”更久一点
作为一款针对目前市场变化和监管新要求的产品，金满意足3号增额终身寿险一方面保持了较为稳健的利益水平，帮助用户抵御市场利率的不确定性；另一方面，创新双被保险人形态，实现保单年度的延长，帮助客户实现家庭财富的双重守护。
具体来看，与其他增额终身寿一样，金满意足3号保单利益在投保时就会明确在保险合同当中，相对定额终身寿险，现金价值水平和增长速度都更高，具备更强的财富保值增值功能。
同时，金满意足3号支持减保，如果用户遇到急需用钱的情况，可以通过减保部分领取现金价值或者进行保单贷款，也可以通过减保用于规划教育、退休、传承等安排，解决客户的后顾之忧。
投保门槛方面，金满意足3号最低保费1000元就可投保，被保险人出生满30天-60周岁可投保，职业类别支持1-6类，总保费≤500万元仅1条健康告知，并且支持祖孙隔代投保，给予用户充分的选择权。
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另外，用户投保达到一定保费门槛后，即可享受享受医疗绿通、高端医疗（CAR-T高端医疗安排、两癌筛查检测、免疫细胞存储服务）、留学通道、税法咨询等权益，全方位呵护用户家庭。
而在为用户追求“收益”和“保障”的新平衡这一目标上，金满意足3号别出心裁的使用了“双被保人”设计。
不同于常规的增额终身寿险只支持为一个被保险人投保，金满意足3号既支持为单个被保险人也支持为两个被保险人投保，并且满足一定规则时可通过增加或减少被保险人实现单双人版的转换。
双被保险人的连生形态，只有当只有两个被保险人都身故或全残时，保险合同才会终止。因此，双人版保单存续期更长，相对应的，锁定长期利益的功能更强；用户可以根据家庭成员情况和需求灵活设置被保险人，实现不同代际的财富传承，保单的传承功能更强。
用户可以通过设置不同家庭成员为投被保险人，实现跨越代际的传承，做到“一张保单，保障两人，传承三代甚至四代”。
因此对于看重保单存续周期和有财富代际传承需求的客户，金满意足3号能够精准匹配其需求，如爷爷奶奶投保，则可以将被保人设置为“子”“孙”两代，将爱传承下去。
在理财产品打破刚性兑付后，就有天量资金开始从理财市场赎回，而去年年底大量理财产品出现亏损更是加速了这一过程，增额终身寿的热销也一定程度上是因为承接了这部分资金的配置需求。
保险理财新时代：一面是机遇，一面是挑战
保险理财新时代，市场的参与主体也将迎来更多的机遇和挑战。机遇在于随着经济增速的逐渐放缓，利率中枢逐渐下移，用户对于理财配置的需求将逐渐从一味的追求高收益转变为追求稳定安全、可持续的收益，这与保险的经营理念是不谋而合，财富类保险产品将迎来新的机遇。
但是我们也要清晰的认识到，过去很长时间，在个人财富管理业务上保险的经营情况较银行还存在比较大的差距，这就意味着保险想要在未来的财富管理市场获得更多的份额，找的新的增长点，需要在产品和服务端都做出巨大的升级，更精准的匹配并满足用户的真实需求。
此次金满意足3号的推出正是慧择控股联合弘康人寿在深刻洞悉客户需求后，对增额终身寿产品进行更精细的打磨，在保障责任上找到了“收益”与“保障”的新平衡，为用户提供更符合当下时代趋势的财富类产品。
作为老牌互联网保险经纪公司，慧择一直致力于为保险客户提供丰富的产品、一站式的服务和全场景的畅通交易体验，并力求覆盖客户保障与收益的全保险需求。坚持“值得信赖，切中需求，易赔易得、灵活选择、人性温度”5好产品设计标准，慧择从多维度定制，成功向市场推出了“达尔文”、“慧馨安”、“守卫者”、“金满意足”、“光明慧选”等众多备受青睐的保险系列，在广度上已经覆盖了重疾、医疗、意外、储蓄、财产等多条产品线。其中，仅金满意足一个系列，就累计为4.8W家庭，科学配置15亿元家庭资产。
未来的保险市场，要求的是供需端的新平衡，只有真正“懂保险”、“懂客户”的公司才能够真正抓住用户的需求，我们也希望有更多类似慧择这样的公司，与保险公司展开更为深入的合作，真正优化行业供需结构，为老百姓带来更优质的保险产品。
2月28日19：00，慧择还将进行《延迟退休！8090后如何体面养老》话题的直播，深度探讨金满意足3号“收益”和“保障”新平衡，邀请各界伙伴参与，敬请期待！
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