去年7月，中国银保监会发布信用卡新规（即《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》），要求各银行信用卡存量业务在两年过渡期内完成整改，且应在6个月内完成业务流程及系统改造等工作。如今，新规所规定的半年改造期限已过，各大银行的整改工作正在加速。
据山西晚报记者了解，目前银行整改方向主要集中在整顿睡眠卡、限制单一持卡人持卡数量、优化息费展示方式等方面。今年开年以来，不少银行发布通知，对涉及信用卡经营管理业务进行规范。在此背景下的银行信用卡业务，正从“跑马圈地”转向“深耕细作”。
A 整顿睡眠卡清理仍在持续
按照信用卡新规，长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡。因此，整顿睡眠卡业务成为多数银行本轮整改的“重头戏”。事实上，早在去年四季度，就有银行相继发布公告，表示将开展信用卡相关管理工作。
2022年11月18日，广发银行发布公告称，为保护金融消费者的用卡安全，将对长期不动卡暂停用卡服务，自当日起，该行将分批暂停持卡人名下近18个月及以上无主动交易且当前透支金额为零、溢缴款为零的信用卡用卡服务。
民生银行则称，自2022年12月26日起，该行将对睡眠卡及长期不动户陆续开展账户安全管理工作。管控范围包括：信用卡已激活但连续三年以上（含三年）未使用，且账户余额小于人民币10元（或等值外币）的长期不动信用卡账户；信用卡已激活但超过18个月未使用的睡眠卡；通过网络申请方式申请民生信用卡且超过6个月未完整提交申请资料的信用卡，该行将对符合上述条件的信用卡账户或卡片纳入账户安全管理范围，分阶段进行信用卡账户或卡片冻结。
今年2月以来，包括中行、平安银行等在内的多家银行陆续发布了清理睡眠卡的公告。
近日，中行在其官网发布公告称，自3月20日起，该行将对长期睡眠信用卡开展账户安全管理工作，管理范围为连续18个月及以上无主动交易、且无任何未偿还款项和存款的长期睡眠信用卡。对符合上述条件的信用卡账户或卡片，该行将纳入账户安全管理范围，分阶段进行信用卡降额、停用或销卡等相关处理，信用卡持有人名下其他正常使用的信用卡不会受到此次操作的影响。
平安银行则公告称，将于4月1日起通过AI电话或短信等方式向满足条件的部分长期睡眠客户进行通知，客户未在规定期限内根据通知要求对卡片进行操作的，该行将对其采取销卡或销户措施。
在一家国有银行人士看来，如今，对于长期睡眠信用卡的清理仍在持续，表明银行信用卡的相关风险治理是一项长期性、持续性工作，也反映出信用卡各类风险依旧存在。需要注意的是，信用卡被销户后，若有征信记录逾期，信用卡会在征信上显示“已注销”，但逾期记录并不会消失。在新版征信报告中，任何逾期记录都至少被记录5年。持卡人还清欠款之日起，过5年时间，征信逾期记录才会被系统自动消除。
B 规范分期业务息费信息更透明
一直以来，“被分期”均是持卡人在信用卡使用中涉及投诉较多的问题。自信用卡新规发布以来，除了清理睡眠信用卡之外，各大银行也在不断加强信用卡分期业务的规范管理。
近日，中行在其官网发布了关于调整信用卡自动分期服务的公告，公告称，“为优化信用卡分期业务客户服务，将于3月23日起调整信用卡自动分期服务，具体为：停止信用卡账单自动分期和消费自动分期的签约服务，并于3月30日对已签约的自动分期业务进行解约，涉及自动分期签约客户的新产生账单或新增消费都将不再自动转为分期，已转为分期但未结清的分期交易不受影响。”
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事实上，自去年以来，农行、建行、交行、邮储银行、招行、民生银行、浙商银行等银行均陆续下线调整“自动分期”业务。去年11月，建行发布公告称，自2022年12月30日起，龙卡益贷卡（金卡、白金卡）自动分期功能将调整下线；其后，邮储银行于去年12月30日下线自动分期卡（包含自动分期成长卡和自动分期鸿运卡），交行于1月5日起停止好享贷自动分期签约服务，农行于1月6日下线自动分期功能。
值得注意的是，在信用卡分期产品的计费名称上，各大银行亦进行了调整，陆续将“分期手续费”更名为“分期利息”。广发银行去年12月初就发出公告称，自2022年11月19日（含）起，新申请现金分期业务的分期订单，及已申请但未结清的分期订单新入账记录，入账的“分期手续费”将调整为“分期利息”，历史已入账的分期手续费的账单展示维持不变；自2022年12月17日（含）起，新申请消费分期业务的分期订单，及已申请但未结清的分期订单的新入账记录，入账的“分期手续费”将调整为“分期利息”，历史已入账的分期手续费的账单展示维持不变。更名生效后，分期业务利息计算规则保持不变。邮储银行同样表示，自去年12月26日起，将信用卡“分期手续费”更名为“分期利息”，此次更名包括所有分期业务。兴业银行则公告称，自今年1月5日起，将“信用卡分期业务手续费”调整为“信用卡分期业务利息”。
在银行业人士看来，分期手续费更名，不仅可以使持卡人更易理解资金成本的构成，从而更好地选择和决策分期产品，同时也是银行在金融营销宣传环节进一步提升合规性、强化金融消费者知情权的表现。
此外，部分银行进一步明确信用卡息费年化利率，原本饱受诟病的息费标准逐步清晰。邮储银行方面表示，分期业务折算年化利率最高为18.25%，据悉，该比率是根据持卡人现金流按单利计算的年化内含报酬率，会因选择办理的分期产品与账单日间隔、每月实际天数、提前还款、合作商户等不同而有差异；工行发布的分期业务界面，同样披露了近似折算年化利率、不同期数费率等相关内容。
C 管制持卡数量明确资金用途
在新规落地的过程中，信用卡持卡数量及信用卡资金用途同样被规范。
山西晚报记者了解到，招商银行、浦发银行、兴业银行等十余家银行对持卡人名下的持卡数量上限进行了设置与调整。对单一客户发卡数量上限做出了限制。不过各大银行在上限数量的差别相对较大，从5张到20张不等。其中，浦发银行在公告中表示，自4月1日起，该行信用卡中心将统一对客户名下超过20张数量上限的卡片进行管制，被管制后卡片将无法正常使用。
部分银行还对主卡、附卡的数量做了详细限定。以招商银行为例，该行信用中心规定，同一客户在该行持有的信用卡主卡及附属卡有效卡数量总计不超过20张（含20张）。其中，客户名下持有的主卡有效卡数量不超过10张（含10张）。
另外，根据信用卡新规，银行业金融机构应当采取有效措施及时、准确监测和管控信用卡资金实际用途。信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或禁止性领域。
对此，农行、中行、建行等国有大行以及中信银行、招行、光大银行等股份制银行在2022年下半年相继发布公告，明确信用卡资金使用领域。
如农行在公告中明确，信用卡透支资金仅用于日常消费领域，不得用于购房、投资、生产经营等非消费领域（国家法律法规允许的除外）及涉嫌违反国家外汇管理相关规定的领域，信用卡个人客户及特约商户不得出现任何舞弊、欺诈、套取现金、非真实交易等违法违规行为。
事实上，对于银行而言，信用卡新规落地半年后，清理睡眠卡、厘清息费、限制持卡数量仅仅是第一步。而随着监管压力的加大及信用卡新规的持续实施，一度跑马圈地追逐开卡量的信用卡市场，发卡已进入瓶颈期，“以量取胜”已难以为继，未来如何真正突出重围才是关键所在。各大银行如今正在这一市场中深耕以留住更多的存量客户。
招行相关人士认为，信用卡行业需要从源头保障客群质量，提升风险管控能力、精细化管理水平，并不断强化审慎合规经营，做好消费者权益保护，为高质量发展打牢基础。
如今，在细分市场的客户生态打造上，已有不少银行入局。据山西晚报记者了解，目前，为了吸引持卡人，更多的银行在信用卡的使用场景中都加入了自己的特色，如兴业银行则在绿色生态场景上较有优势，平安银行则持续深耕汽车生态圈，招行“掌上生活9.0”则正在打造集餐饮、生活、内容、汽车、品质商城、消费信贷于一体的生态。
山西晚报记者 张珍
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