多家银行下调存款利率!啥信号?
中新经纬4月11日电 (魏薇 实习生 周月池)近日,河南、湖北、广东等多地的中小银行发布公告下调人民币存款利率。
在调整之前,部分中小行的五年期整存整取产品利率最高能达到4%,本轮调整后,该产品利率降至4%以下,还有的中小银行三年期整存整取产品利率已降至3%以下。
本轮中小银行存款利率调整影响几何?未来银行存款利率是否还会继续调整?
存款利率调整幅度不同
“50元起存,存入期限5年,利率达4%,存款期限3年,利率达3.5%。”这是深圳坪山珠江村镇银行今年1月展示的产品利率。数据显示,存入10万元,5年到期利息达到2万元。
4月11日,该行发布了调整定期存款利率的公告,即日起,该行一年期、两年期、三年期、五年期定期存款利率调整为2.15%、2.75%、3.4%和3.9%。
近日,多地中小银行传来部分存款产品利率下调的消息。据河南省农村信用社官网显示,4月8日起,活期存款挂牌利率为0.25%,三个月、半年、一年、两年、三年、五年整存整取定期存款挂牌利率分别为1.40%、1.65%、1.9%、2.4%、2.85%、3.00%。一年、三年零存整取、整存零取、存本取息定期存款挂牌利率为1.43%、1.69%。
中新经纬查询发现,河南多家农商行于4月8日当日发布了调整人民币存款利率的公告。如新蔡农商银行、罗山农商银行、正阳农商银行等均将一年期、两年期、三年期整存整取定期存款挂牌利率分别由今年1月的2.25%、2.7%、3.3%下调至1.9%、2.4%和2.85%。
湖北也有部分农商行调整了存款利率。如武穴农村商业银行、黄梅农商行、罗田农商行同步公告称,自4月8日起,对该行存款产品利率进行调整。黄梅农商行的一年期、18个月、两年期、三年期、五年期整存整取定期存款挂牌利率由今年1月的2.25%、2.3%、2.45%、3.45%和3.45%下调至2%、2.1%、2.3%、3%和3%。罗田农商行将一年期、两年期、三年期和五年期整存整取产品利率由2.25%、2.55%、3.15%和3.5%下调至2%、2.4%、3%和3%。
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广东的南粤银行、广州银行、澄海农商银行在本月初就陆续调整了存款产品利率。如澄海农商银行4月1日起调整人民币存款挂牌利率,其中,一年期、二年期、三年期、五年期整存整存款挂牌利率由此前的2.01%、2.35%、2.9%、2.92%分别调整至1.95%、2.3%、2.75%、2.78%。
广州银行的工作人员则表示,该行在4月1日调整了部分整存整取产品利率,5万元以上的三年期和五年期整存整取产品利率分别由3.3%、3.25%下降至3.25%、3.2%。
4月10日,陕西铜川印台恒通村镇银行发布整存整取存款利率调整公告。根据公告,该行一年期、两年期、三年期和五年期整存整取产品执行利率分别为2.15%、2.65%、3.3%和3.3%。“一年期及以上期限的整存整取产品,均下降了10个BP,3个月和6个月期限的不变。”11日,记者拨打该行电话,该行工作人员如是说。
4月10日,包头市昆都仑蒙银村镇银行发布公告,对部分存款利率进行调整,起存金额50元的整存整取三年期产品利率由3.5%下调至3.3%,起存金额1万元的“定存1”三年期产品利率同样由3.5%下调至3.3%,而5万元-50万元(不含)的日日盈1号个人版产品利率由2.65%下调至2.3%。
4月4日,新疆哈巴河县农村信用合作联社公告称,为顺应利率市场化改革趋势,哈巴河县联社人民币存款利率于4月1日起对“对公活期”存款利率由0.4025%调整为0.2%,同时对1天通知存款、7天通知存款、3个月定期、6个月定期、2年定期、3年定期、5年定期进行调整。
下调原因几何?
2022年,银行业出现两次存款利率下调。第一次是2022年4月市场利率定价自律机制鼓励中小银行存款利率浮动上限下调,这一要求并非强制,但作出调整或将对银行宏观审慎评估(MPA)考核有利;第二次发生在2022年9月,彼时多数国股大行自发下调了存款挂牌利率。
对于本轮中小银行下调存款利率,业内人士认为,是对2022年9月存款利率下调的延续。部分中小银行今年“开门红”期间阶段性上调了存款利率,现在只是将利率进行回调。
广发证券固收首席分析师刘郁分析称,在2022年9月中旬部分全国性银行下调存款利率之后,2022年9月下旬、2022年11月、2023年1月、4月多家中小银行下调了存款利率。在中小银行跟进大行下调存款利率的过程中,2023年春节前夕,部分中小银行还曾阶段上调存款利率以揽储。 4月8日部分中小银行再次下调存款利率,其中有些银行可能是将为揽储所上调的利率调回原来水平。
“2022年两次调整中,共性是中小行调整动力不足,最终都是大行率先发起,并非所有中小行都有所跟进。因此近期市场上存款利率的下调预计是中小行针对9月的补降。”中泰证券戴志锋团队表示。
另外,戴志锋团队进一步指出,本次调整机制或从激励性改成惩罚性,如果定价上限没有下调,对其MPA或带来不利影响。
有中小行人士对中新经纬表示,该行接到了监管的口头通知,(存款利率调整)和MPA考核挂钩,银行可以自主选择。“分数低和存款利率调低可以自己选择,我们比较重视评级,所以把利率调整了。”
一位村镇银行工作人员对中新经纬透露,该行是根据自己的经营情况自主进行了调整。“因为我行主要是‘支农支小’,现在贷款利率都在降低,利差也在缩小,我们的存款做得还可以,所以就把部分存款产品利率进行了下调,要保自己的收入。”
还会继续降吗?
交通银行北京分行营业部一位工作人员介绍,自4月1日起,交通银行北京地区整存整取三年期五年期利率均有下调。1万起存和5万起存的三年期产品由原来的3.1%和3.25%分别下调至3.05%和3.1%;1万起存和5万起存的五年期产品由原来的2.9%和3%分别下调至2.7%和2.8%。
展望下阶段,戴志锋认为,一是政策层面存款约束机制将继续加强,同时市场传导机制有待优化;二是预计对存款的基准利率短期调整会比较谨慎,有制约因素;但针对目前银行负债端刚性问题,浮动利率上限有进一步下调的可能;三是银行存款利率预计会缓慢下行。
“负债端刚性影响银行降低信贷成本的积极性,监管仍有动力进一步压降银行负债成本。”戴志锋表示,如果银行资产端利率是浮动的,而负债端成本是居高不下的,在利率下行周期中净息差的压力会压缩银行利润,一方面银行降低信贷成本的动力不足,不利于实体经济复苏,另外一方面在息差压力下,部分银行或提升风险偏好,不利于金融系统稳定。
中新经纬梳理了24家已披露2022年年报的上市银行,24家银行中,仅江阴银行和中国银行的净息差较上年末有所上升,其余22家均有所下降。多家银行在年报及业绩发布会上表示,净息差下行压力依然是2023年经营中需要重点关注的问题。
光大银行行长王志恒在发布会上指出,存款成本的控制,是今年整个营收、利润增长的重要内容,将采取一系列的措施持续推动存款成本管控。
中国银行副行长张毅表示,在负债结构上,把活期存款营销和拓展放在重要位置上。同时,控制高成本存款占比,包括协议存款、5年期以上高成本存款。
“从今年来看,集团息差仍然面临较大压力。”张毅说道,从人民币端口来看,LPR下调对银行今年的影响将大于去年。就中国银行来说,人民币贷款重定价占比超90%。从外币息差来看,今年市场预计美联储加息步伐会放缓。
邮储银行副行长张学文在业绩发布会上介绍,该行将把压降付息成本作为今年工作的重中之重,压降付息成本的突破口主要体现在三项措施:一是通过加强财富管理体系建设,优化AUM结构;二是继续压降两年期、三年期的存款,更多引导向财富管理;三是通过不断优化利率授权,推动差异化定价。
招联首席研究员董希淼在接受中新经纬采访时表示,2023年,随着宏观经济恢复和有效融资需求回升, 银行体系对资金需求量将有所增加,存款利率有望保持基本稳定。但从长期看,市场无风险利率下降是大势所趋。
董希淼指出,存款是重要的金融产品,与金融市场和公众利益息息相关。 存款利率下降,偏好存款的居民收益将减少,但也具有多方面积极意义:一是有助于降低银行负债成本,进一步推动银行降低实体经济实际融资成本;二是约束银行对存款的不理性竞争行为,克服负债业务“规模情结”和“速度冲动”,增强发展的稳健性和可持续性,更好地防范金融风险;三是中长期存款利率下降,有助于减少短期存款与中长期存款之间的“价差”,也有利于减少套利行为,使银行存款期限结构更加合理。(更多报道线索,请联系本文作者魏薇:vivi1257@163.com)(中新经纬APP)
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