处罚互联网贷款业务，难道是助贷模式出了错？
近日，黑龙江银保监局对龙江银行开出大额罚单，其中多项案由涉及互联网贷款业务，并直指龙江银行对互联网贷款合作方行为管控不力，导致借款人综合融资成本过高。
消金界注意到，龙江银行曾解释其互联网贷款业务主要是助贷模式，且风控完全自主。但实际上，问题出在了保险、增信环节——银行收取的利率看似不高，但增信机构还要再次违规收取服务费，从而导致利率过高了。
近来行业内也多议论，一些银行的互联网贷款并非其标榜的那样“普惠”，银行收的利息看似并不高，但保险公司、担保公司还要收费，说起来也合规，但综合算下来，贷款成本还是很高的。
在助贷模式中，保险公司、担保公司作为增信机构，其收费是合规的，但如果收费过高就涉嫌违规了。
01
个人消费贷主要靠互联网贷款
龙江银行的互联网贷款业务因为“高息费”的问题，屡遭客户投诉，但一直没有下文。此次监管的处罚，终于做实了龙江银行的互联网贷款产品，确实存在“高息费”的问题。
具体来看，龙江银行被罚的案由包括：1.多头授信管理不力，存在多头授信行为。2.无授信或超授信额度与同业增信机构开展业务。3.贷后管理严重缺失，部分贷款被挪用于限制性领域。4.互联网贷款业务侵害借款人自主选择权和公平交易权。5.对增信机构违规收费行为管控不力，导致借款人综合融资成本过高。6.“两会一层”相关履职不到位，互联网贷款风险管理体系不健全。7.内部审计及内控合规检查有效性不足。
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可以看到，黑龙江银保监局此次的处罚，主要针对的贷款业务，而且集中在互联网贷款业务方面。
据了解，龙江银行的个人贷款业务主要由个人住房按揭贷款业务、个人生产经营贷款业务和个人消费贷款业务组成。其中，个人消费贷业务是个人贷款业务主要的增长点，互联网贷款又是龙江银行个人贷款的主要增量。
但2021年，龙江银行逐步压缩互联网贷款的规模，导致个人消费贷业务规模下降，进而整个个人贷款业务规模也出现下滑。
根据龙江银行2021年年报，截至2021年末，个人消费贷款余额为80.73亿元，同比下降近33.37%，占个人贷款的比重也由46.08%降至34.54%。个人贷款余额为233.70亿元，同比下降11.13%。
值得关注的是，截至2021年末，龙江银行的互联网贷款余额为72.77亿元，在个人消费贷中占比高达90.14%。互联网贷款构成了龙江银行个人消费贷款的绝大部分。
消金界注意到，龙江银行对外称，其互联网贷款业务是与互联网头部平台合作，合作的模式以助贷模式为主，龙江银行出资比例为100%，全部业务由龙江银行独自审批，同时采取保险、融资担保的增信。
虽然对外解释清楚了互联网贷款的业务模式，但根据监管对龙江银行的处罚看，问题并不出在模式不合规，而是对现有的助贷模式管控不到位，涵盖整个业务链条。
从监管的处罚看，龙江银行的互联网贷款业务，从授信到增信，从贷前到贷后，从内控合规到外部合作平台管控，均不到位。
这反映出，龙江银行对外合作发展互联网贷款业务的同时，内部的风险管理体系并没有建立起来。
02
内控问题须重视
消金界还注意到，异地开展互联网贷款业务也一直是龙江银行被诟病的问题。投诉龙江银行“高息费”问题的客户分布在甘肃、湖南、四川等地。
而根据现有资料，龙江银行2009年12月注册成立，继承了原大庆商业银行、齐齐哈尔商业银行、牡丹江商业银行和七台河城市信用社的所有资产和负债。截至2021年，龙江银行在黑龙江全部13个地市设立的分行，同时投资设立了11家村镇银行，分布在黑龙江、宁夏、湖北、安徽、福建等地的下辖县。
无论是龙江银行主体，还是其投资的村镇银行，均不在上述投诉客户所在地。但此次黑龙江银保监会的处罚，并没有涉及互联网贷款异地放贷的问题。
不过，这或许可以解释为何龙江银行的互联网贷款业务会被罚：作为一家区域性银行，如果跨地区展业，会有管理链过长，信息不对称等问题，会因不熟悉市场环境导致经营风险。虽然龙江银行强调互联网贷款业务有自己独立审批，但是实际上并不能改变对助贷平台依赖的局面。
龙江银行互联网贷款业务管理失控，最终被监管处罚，也印证了这一点。
实际上，内控问题堪称龙江银行的“顽疾”。
2022年，龙江银行因内控管理机制不健全、同业业务违规、理财业务违规等案由，累计被黑龙江银保监局罚款高达4100多万元。
龙江银行虽然名不见经传，但处罚却是城商行中的“翘楚”。
近年来，龙江银行多位高管因涉嫌违法违纪离任。
早在2020年底，龙江银行原行长关喜华涉嫌违纪离职。
2021年7月，原董事长张建辉涉嫌严重违法违纪，接受纪律检查和监察调查，同年8月，龙江银行董事会免去了张建辉相关职务。
之后龙江银行行长由李松代理，但2022年6月，李松也因涉嫌严重违纪违法，接受纪律审查和监察调查。
董事长、行长级别的高管，稳定性差不说，还纷纷涉嫌违纪落马，或许可以在一定程度上解释，龙江银行的内控为何做得不到位。
近几年，龙江银行营收与净利润均连续下降。2021年营收44.07亿元，同比降低4.15%，净利润7.32亿元，同比降低22.49%。2020年，营收同比降8%，净利润同比降36.99%。2019年，营收增0.11%，净利润同比降6.61%。
而不良贷款率却连年增加，2020年末，不良贷款率为2.19%，2021年末，不良贷款率3.31%，到了2022年6月末，不良贷款率上升到了3.89%，接近4%的高位。
龙江银行的经营现状说明，放松内控带来的业绩大概率会“竹篮打水一场空”，而随着市场竞争的加剧，以及监管对互联网贷款等业务的规范监管，内控不牢的话经营只会越来越困难。
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