央行数字货币推广代理（有知道数字货币平台哪家可以代理）_央行_数字_货币

本文目录

• 有知道数字货币平台哪家可以代理
• 数字货币有哪些平台招代理的
• 央行数字人民币的推广会带来哪些影响
• 场景为王，滴滴金融实力承接央行数字货币场景落地
• 万亿市场或将爆发！刚刚！央行数研所与拉卡拉正式签署战略合作协议
• 副行长范一飞：关于央行数字货币的几点考

有知道数字货币平台哪家可以代理

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数字货币有哪些平台招代理的

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央行数字人民币的推广会带来哪些影响

继去年在深圳、苏州试点发行了数字人民币红包后，近日，央行在深圳市再次试点发行2000数字人民币红包。从2014年至2019年，央行为推出数字人民币先后进行了研究论证、系统开发等工作，2020年开始在一些城市进行了发行试点。2021年，随着数字人民币的试点越来越多，功能逐步完善，其推广速度加快，预计在不久的将来，会正式投入使用。

数字人民币即 中国央行数字货币（Digital Currency Electronic Payment），简称DCEP， 是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。

根据这个定义，可知数字人民币具有以下特征：第一，无限法偿性，数字人民币与纸币形式、硬币形式或电子形式的人民币一样，是法定货币，有国家信用支撑；第二，双层运营体系，指中国人民银行先把DCEP兑换给银行或者是其他商业运营机构，再由这些机构兑换给公众；第三，账户松耦合性，指其可以脱离传统银行账户实现价值转移，使交易环节对账户依赖程度大为降低；第四，高流动性，数字人民币定位为流通中的现金，与纸钞和硬币等价；第五，可控匿名性，在保证交易双方是匿名的同时可满足反洗钱、反恐怖融资、反逃税的要求。

由于电子支付交易存在一些不足、加密货币的迅速发展对央行货币发行权带来了威胁等一些原因，我国央行决定推出数字人民币产品。这是在技术发展前提下，货币载体的重大演进。就像人类 社会 在发明了金属冶炼技术后，货币载体由布匹或牛羊演进为铜、银、金等 历史 过程。数字人民币不是信用的重大演进，其和纸币一样，体现的是国家信用。

根据数字人民币的定位、特征、运作模式，预计其正式推广会带来以下影响：

一、传统的电子支付工具是以商业银行存款货币为基础，基于账户紧耦合模式，对一些金融服务暂未覆盖到的地方，人们无银行账户就无法使用电子支付工具。这些民众对现金存在大量需求，数字化的央行货币有望解决这一现实问题。

二、数字人民币推出后，央行发行人民币只需在系统上新增一些格式化的数据，这将减少央行的现金管理成本，提高 社会 运转效率。

三、对电子支付行业格局带来影响。若央行数字货币得到 社会 的欢迎，数字货币使用量很大，那么支付宝、微信支付双寡头的地位可能被改变。

四、对商业银行带来影响。为配合央行发行数字人民币，商业银行需进行 科技 投入建设银行自己的数字钱包与央行的数字货币发行系统及客户的数字钱包进行对接，要确保数字货币与记账货币、纸币、硬币的自由兑换，代理央行做好数字货币对 社会 的发行工作和管理工作。

五、数字人民币推出后，现金就具有了完全消失的条件。理论上说，数字支付体系包括数字货币、数字账户两层，数字账户方面即电子支付已经很成熟，随着数字货币也发展成熟，现金将可能退出 历史 舞台。而如果现金完全消失，那么央行的支付系统就是没有漏洞的，每一笔货币的支付、交易信息，央行都将掌握，那时将形成超级央行。

场景为王，滴滴金融实力承接央行数字货币场景落地

最近，中国人民银行数字货币研究所与滴滴出行正式达成战略合作协议，共同研究 探索 数字人民币（DCEP）在智慧出行领域的场景创新和应用。作为首家跟央行签战略合作的互联网平台，滴滴对央行研究机构最大的吸引力，恐怕就是其覆盖5.5亿用户的高频出行场景。双方的战略合作为加速央行数字货币的推广应用，开辟了一条快车道。

滴滴，不仅出行还有金融

作为金融领域的前沿 探索 ，数字货币落地不止需要场景，更需要能力。央行研究所的技术能力自不必多言，滴滴作为一家互联网出行服务平台，有这个承接能力么？答案是肯定的。

滴滴旗下金融 科技 平台滴滴金融早在2016年就开始落子布局。2017年底，取得支付牌照为进入金融领域奠定基础。2018年2月，随着滴滴金融部门升级为金融事业部，已取得财险、小贷、支付等核心金融牌照的滴滴金融已初具雏形。就在刚刚过去的6月，滴滴宣布升级金融事业部架构，成立金融生态管理部，专注持牌业务持续深化外部合作。

本次与央行的战略合作，可以看作是顶层机构对滴滴金融实力沉淀的认可。

突围与认可，滴滴金融两大关键词

此次合作对于滴滴金融而言，更重要的意义是在支付领域，尤其是高频场景的小额支付领域，或许是其从AT两家巨头间突围的一条新的 探索 道路。消息一出，让业内直呼两个没想到：没想到数字货币推进如此之快！没想到滴滴金融承接能力如此之强！

背靠出租车、快车、优享、专车、豪华车、公交、代驾、共享单车、共享电单车、租车等全维度出行服务场景。滴滴金融足以为测试整个数字货币技术体系的各种技术性能，如吞吐量、实时性、容错、安全等各方面打造完美“新手村“。

业内观察者很容易发现，自滴滴确立未来三年 “0188“ 的目标以来，没有安全则一切归“0“的理念成为主基调。“All in安全“不仅包括出行服务，也囊括金融服务。滴滴金融虽然年轻，但能承接数字货币落地场景，其技术能力和金融安全能力可见一斑。

底层逻辑与成长新曲线

滴滴发展金融能力在传统眼光来看，似乎“不务正业“。这其实是由于对两种商业底层逻辑的冲突导致的认识不清：传统制造业公司，只能沿产业上下游攀爬，最终占领全产业链完成“霸业“。而滴滴这种头部高 科技 服务型公司的底层逻辑完全不同，他们是沿场景攀爬——以出行场景为主线，迅速外延，形成多种能力。解决打车难、打车贵提高出行效率的基础问题后，向小额支付、出行保险、租车购车贷款等金融领域延伸，是自然而然的。

滴滴内部消息显示，其组织调整公告中，明确寄希望新任的金融事业部总经理卓越，能够带领金融业务成为出行之外的增长曲线，助力集团战略目标实现。

能否打破AT霸权，突出重围？滴滴金融很可能为市场带来更多活力。我们拭目以待。

万亿市场或将爆发！刚刚！央行数研所与拉卡拉正式签署战略合作协议

近日，中国人民银行数字货币研究所与拉卡拉支付股份有限公司正式签署战略合作协议，双方将结合各自优势，共同促进数字人民币在零售支付领域的功能应用创新，推进数字人民币试点测试中的生态体系建设。

拉卡拉表示，公司将严格落实党中央、国务院有关建设新型基础设施、发展数字经济、形成增长新动能的指导方针，积极配合数研所，提高金融服务实体经济质效，助推数字经济与实体经济融合发展。

此前，某头部POS机厂商首席战略官公开表示，数字货币是数字世界的标准配置，将带来前所未有的产业机遇，相比现金而言，数字货币能创造数据，数字货币将成为数字时代数字化的基础设施。他表示，数字货币的全面推广将在数字经济领域诞生一个新的万亿赛道和一个千亿级产业升级。

有机构预测，目前国内M0规模8.3万亿（增速逐年下降至5%以内），作为M0部分替代，预计央行数字货币投放量将在万亿规模，受客户习惯和技术条件的限制，取决于现金交易替换规模和电子支付替换规模。

在第二届外滩金融峰会上，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示，数字人民币的兑换和流通是两个不同的概念。商业银行承担向公众兑换数字人民币的职能，流通的服务则可以由第三方支付机构以及其它中小型银行来承担。

具体是由指定的商业银行根据客户信息的识别强度，开立不同类别的数字人民币钱包进行兑换服务。同时，这些银行与其他的商业机构一起提供流通服务，并负责零售环节的管理，包括支付产品的设计和创新，场景的拓展，市场的推广，系统的开发，业务处理和运维等服务。具体的商业模式，我们现在也在和各方一起探讨，因为这个过程中要保证，小银行和小机构的利益不能因为这种合作而受损，所以我们要找出共赢的业务模式或商业模式来。

对于数字人民币与微信、支付宝的关系和区别，穆长春解释：“两者根本上并不是同一个维度上的东西。微信、支付宝是‘钱包’，而数字人民币是里面装的‘钱’。数字人民币并不会影响对支付宝、微信的地位，因为目前支付宝、微信也是使用人民币支付，其实也就是用商业银行存款货币进行支付。央行数字货币推出后，只是换成了数字人民币，也就是用央行的存款货币，虽然支付工具变了，功能也增加了，但渠道和场景都没有变化。

目前微信、支付宝已经成为了零售支付场景下、具有系统重要性的金融基础设施，通俗而言它是‘钱包’，它是‘高速公路’，里面用来支付的内容在电子支付时代是商业银行存款货币。而在数字人民币时代，钱包里面增加了数字人民币的选项。因此，未来老百姓使用微信、支付宝支付不仅可以选择商业银行存款货币，也可以选择数字人民币。”

分析人士认为，数字人民币的发行会对三方支付中同属小额实时的部分产生挤压效应，但对支付体系中大额支付的部分影响较小。央行通过鼓励机构创新、不预设技术路线、支持第三方支付机构在数字人民币发行中承担服务商角色的方式，减少数字人民币对支付机构业务的冲击。因此，数字人民币体系中，第三方支付运行商的角色不会消失，但需加速向服务商角色转型。

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副行长范一飞：关于央行数字货币的几点考

一、中国央行数字货币应采用双层投放体系
大国发行央行数字货币是一个复杂的系统工程。我国幅员辽阔、人口众多，各地区经济发展、资源禀赋和人口受教育程度差异较大，在设计和投放(发行)、流通央行数字货币过程中，要充分考虑系统、制度设计所面临的多样性和复杂性。比如，需要考虑网络覆盖不足的偏远地区的使用问题。如果采用单层(one-tier)投放，将面临上述因素所带来的极大考验。为提升央行数字货币的便捷性和服务可得性，增强公众使用意愿，可考虑采用双层(two-tier)投放，来应对上述困难。
“双层投放”有利于充分利用商业机构现有资源、人才、技术等优势，通过市场驱动、促进创新、竞争选优。商业银行等机构的IT基础设施应用和服务体系已比较成熟，系统的处理能力较强，在金融科技应用等方面已经积累了一定的经验，人才储备较为充分。因此，在商业银行现有的基础设施、人力资源及成熟的应用和服务体系之外，另起炉灶、重复建设，对社会资源是巨大的浪费。在安全、可靠的前提下，中央银行与商业银行等机构可以密切合作，不预设技术路线，充分调动市场力量，通过竞争来实现系统优化，共同开发、共同运行。这既有利于整合资源、发挥合力，也有利于促进创新。而且，大众已习惯通过银行等商业机构处理金融业务，双层投放也有助于提升社会公众对央行数字货币的接受度。
“双层投放”有助于分散化解风险。在以往银行间支付清算系统的开发过程中，央行积累了丰富的经验，但银行间清算支付系统是直接服务金融机构，央行数字货币是直接服务公众，涉及千家万户。如果仅靠央行自身力量进行研发，支撑如此庞大的系统，既要满足安全、高效、稳定的目标，还要满足用户体验需求，很不容易。同时，央行还受制于预算、资源、人员和技术等客观约束，通过两级投放的设计，可避免将风险过度集中。
“双层投放”可以避免“金融脱媒”。“单层投放”下，央行直接对公众投放数字货币，央行数字货币与商业银行存款货币将形成竞争关系。显然，由央行背书的央行数字货币的信用等级高于商业银行存款货币，会对商业银行存款产生挤出效应，可能出现“存款搬家”，进而影响商业银行的贷款投放能力。此外，商业银行吸纳存款能力降低会增加其对同业市场的依赖，抬高资金价格，增加社会融资成本，损害实体经济，引发“金融脱媒”。为保持其放贷能力和金融稳定，央行将不得不对商业银行进行补贴。极端情况下，还会颠覆现有金融体系，出现央行包打天下的“大一统”局面。
综上，“中央银行-代理投放的商业机构”的双层投放模式是既适合我国国情，又能够充分利用现有资源、调动商业银行积极性的选择。首先，不改变流通中货币的债权债务关系。为保证货币不超发，代理投放机构需要向央行按100%全额缴纳准备金。所以，公众所持有的央行数字货币依然是中央银行负债，由中央银行信用担保，具有无限法偿性。其次，不改变现有货币投放体系和二元账户结构，不会构成对商业银行存款货币的竞争，不会增加商业银行对同业拆借市场的依赖，不会影响商业银行的放贷能力，也就不会导致“金融脱媒”现象。再次，由于不影响现有货币政策传导机制，不会强化压力环境下的顺周期效应，因此也不会对现行实体经济运行方式产生负面影响。最后，该模式更有利于发挥央行数字货币的优势，节约成本、提高货币流通速度，提升支付便捷性和安全性。此外，由于具有央行背书的信用优势，有利于抑制公众对私有加密数字货币的需求，巩固我货币主权。
二、在双层投放体系安排下，我国的央行数字货币应以账户松耦合的方式投放，并坚持中心化的管理模式
为保持央行数字货币的属性，实现货币政策和宏观审慎管理目标，我国的央行数字货币双层投放体系应不同于各种代币的去中心化发行模式。第一，因为央行数字货币仍然是中央银行对社会公众的负债，其债权债务关系并未随着货币形态而改变，因而仍必须保证央行在投放过程中的中心地位。第二，需要保证并加强央行的宏观审慎与货币政策调控职能。第三，不改变二元账户体系，保持原有货币政策传导方式。第四，为避免代理投放机构超发货币，需要有相应安排实现央行对数字货币投放的追踪和监管。
因此，央行数字货币应坚持中心化投放模式。不过，这里所说的中心化投放模式与传统电子支付工具也有所不同。电子支付工具的资金转移必须通过账户完成，采用的是账户紧耦合方式。央行数字货币则应基于账户松耦合形式，使交易环节对账户的依赖程度大为降低。这样，既可和现金一样易于流通，又能实现可控匿名。央行数字货币持有人可直接将其应用于各种场景，有利于人民币流通和国际化。另外，如果没有交易第三方匿名，会泄露个人信息和隐私;但如果允许实现完全的第三方匿名，会助长犯罪，如逃税、恐怖融资和洗钱等犯罪行为。所以为取得平衡，必须实现可控匿名，只对央行这一第三方披露交易数据。在松耦合账户体系下，可要求代理投放机构每日将交易数据异步传输至央行，既便于央行掌握必要的数据以确保审慎管理和反洗钱等监管目标得以实现，也能减轻商业机构的系统负担。
三、中国现阶段的央行数字货币设计应注重M0替代，而不是M1、M2替代
现阶段，M1和M2基于商业银行账户，已实现电子化或数字化，没有用数字货币再次数字化的必要。支持M1和M2流转的银行间支付清算系统(如大小额支付系统和网上支付跨行清算系统等)、商业银行行内系统以及非银行支付机构的各类网络支付手段等运转正常，且在不断完善升级、日益高效，能够满足我国经济发展的需要。用央行数字货币替代M1和M2，既无助于提高支付效率，还会造成对现有系统和资源的巨大浪费。相比之下，现有纸钞和硬币的发行、印制、回笼和贮藏等环节成本较高，流通体系层级多，且携带不便、易被伪造、匿名不可控，存在被用于洗钱等违法犯罪活动的风险，实现数字化的必要性与日俱增。另外，非现金支付工具，如传统的银行卡和互联网支付等，都基于账户紧耦合模式，无法完全满足公众对易用和匿名支付服务的需求，不可能完全取代M0，特别是在账户服务和通信网络覆盖不佳的地区，民众对现钞的依赖程度仍然很高。央行数字货币保持了现钞的属性和主要特征，满足了便携和匿名的需求，将是替代现钞的最好工具。
正因为央行数字货币是对M0的替代，不应对其计付利息。这样既不会引发“金融脱媒”，也不会由此引致通胀预期。相应地，也不会对现有货币体系、金融体系和实体经济运行产生大的冲击。
同理，由于央行数字货币是M0替代，所以也应遵守现行所有关于现钞管理和反洗钱、反恐融资等的规定。为配合反洗钱等相关工作，可要求相关机构就央行数字货币的大额及可疑交易向央行报告。同时，为引导央行数字货币应用于小额零售业务场景、不对存款产生挤出效应，避免套利和压力环境下的顺周期效应，可对其设置每日及每年累计交易限额，并规定大额预约兑换。必要时，也可考虑对央行数字货币的兑换实现分级收费，对于小额、低频的兑换可不收费，对于大额、高频兑换和交易收取较高费用以增加兑换成本和制度摩擦。在利率零下界的情况下，这种安排还可为央行实施负利率政策创造条件。
四、对央行数字货币加载智能合约应保持审慎态度
根据尼克·萨博(Nick Szabo)给出的定义，智能合约是一套以数字形式定义的承诺，包括合约参与方可以在上面执行这些承诺的协议。智能合约被写入计算机可读的代码中。一旦达到触发条件，由计算机自动执行。可以加载时间、信用等前置条件，也可以被应用于缴税、反恐融资等多种场景中。
然而，如前所述，央行数字货币是对M0的替代，具有无限法偿性，即承担了价值尺度、流通手段、支付手段和价值贮藏等职能。原有现钞并未承载任何其他的社会与行政职能。《中华人民共和国人民币管理条例》规定，禁止故意损毁人民币。所以，在现钞上添加额外社会或行政功能实际上有损毁人民币之嫌。
为保持无限法偿性的法律地位，央行数字货币也不应承担除货币应有的四个职能之外的其他社会与行政职能。加载除法定货币本身功能外的智能合约，将影响其法偿功能，甚至使其褪化为有价票证，降低我国央行数字货币的可自由使用程度，也将对人民币国际化产生不利影响。还会降低货币流通速度，影响货币政策传导和央行履行宏观审慎职能。同时，还可能侵犯公民隐私权，不利于个人权益保护。