保险科技的定义
科技保险是指利用保险作为分散风险的手段。保险公司对科技型企业或R&D机构在R&D生产、销售、售后等经营管理活动中的财产损失、利润损失或科研经费损失，以及对股东、员工或第三方的财产或人身造成实际损害而应承担的各类民事赔偿责任，给予保险赔偿或给付保险金。
根据保险科技业务方向的不同，保险科技可分为可通过保险在线销售的保险科技、驱动保险业务升级的保险科技和创新生态系统产品的保险科技。网销保险的保险技术主要用在传统保险公司，升级保险业务的保险技术主要用在互联网保险公司，生态系统产品创新的保险技术主要用在保险相关生态系统。
图表：保险科技的分类
资料来源：智研瞻产业研究院整理
保险科技发展历程
近年来，随着大数据、人工智能、区块链、物联网、互联网和移动技术、虚拟现实和基因技术的快速发展，保险业主动加入科技队伍，将科技与保险相结合，提出了保险科技。目前，保险科技在营销、理赔、数据分析、客户服务、用户跟踪、产品推广、风险评估等方面取得了阶段性成果。党的十九大提出的加强创新型国家建设、一带一路、供给侧改革等政策，为保险业改革提供了新的契机。纵观中国保险科技的发展历程，从互联网保险的最初出现，到深入探索、创新发展，再到现在保险科技的大爆发，中国在科技创新与保险相结合的道路上进步神速。保险技术必将为保险业的未来发展提供有效的帮助。
保险科技的发展历程:一条先延伸后深化的创新之路。
科学技术是一个非常宽泛的概念，没有统一的定义。我们认为，任何信息技术在保险业的应用及其对保险业运作的影响都可以归为这一类。科技在市场上的最初表现，对内体现为IT系统的整合，对外体现为在线产品和服务。随着信息技术的发展，为保险的整个业务流程赋能是未来的一个重要方向。整体来看，保险渗透发展的过程大致可以分为“起步-探索拓展-全面发展创新-赋能深化”四个阶段:
1)启动期
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在起步阶段，IT技术在保险行业的应用一方面是构建功能整合的核心系统，另一方面是协助保险公司建立官方门户，开展产品宣传、产品介绍、服务咨询等活动。此后，保险公司逐渐将保单查询、报案、理赔等后续服务从线下转移到线上，开辟线上渠道。
2)探索扩张期。
从2006年开始，互联网电商领域的变革加速，保险销售在这个过程中一直在探索新的渠道。保险中介和独立第三方电商平台纷纷试水保险网销，核心系统向面向服务的SOA架构演进，可扩展性增强。
3)全面发展和创新时期
互联网保险真正的爆发是在2012年，在这个阶段，互联网保险产品开始积极嵌入彩色消费场景。网购退款保险、网游账户设备保险、微信支付安全保险等新产品开启了互联网保险全方位发展的时代，线上服务不再局限于销售，而是覆盖全产业链。
4)赋权深化期
2017年后，市场开始关注保险科技水平从量变到质变的阶段性突破。以云、物联网、人工智能为代表的技术开始应用于保险业务。行业技术变革加速，保险核心系统进入分布式“云时代”。此外，众安在线、水滴公司、惠泽等新生态下的保险科技企业融资进入下半场。自此，互联网+的保险模式从拓展渠道的1.0时代走向深度赋能的2.0时代。
展望未来，“跨界人”的参与将不断丰富“保险+科技”多元生态圈的内涵。通过与科技实力雄厚的互联网巨头和科技公司，以及与保险行业密切相关的通信、汽车、零售等行业的合作，保险公司将更有效地融入消费者的日常生活，解决他们的保障需求，开辟新的商业模式和收入增长点。
图表：保险科技发展历程
资料来源：智研瞻产业研究院整理
行业发展现状
统计数据显示，2017年中国保险科技行业市场规模为665.1亿元，2021年中国保险科技行业市场规模为933.29亿元。2017-2022年中国保险科技行业市场规模如下:
图表：2017-2022年中国保险科技行业市场规模
数据来源：智研瞻产业研究院整理
技术应用趋势
(一)积极应用保险技术提高保障水平和效率，推动保险业进一步回归保障本源。
保险业要通过云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网等创新应用，从大数据风控、反欺诈、精准营销、智能客服等方面提升保险业务保障水平。寿险业务要创新产品形式，注重保障功能，通过网上销售提高寿险产品的可获得性；要关注老年人和慢性病人群的保障需求缺口，开发适合的产品，帮助解决民生问题。健康保险业务通过应用保险技术，可以提高保险产品的定价和风险控制水平，拓宽保障范围。健康保险公司应该从单一的索赔支付转变为积极的健康管理。
(二)加强底层技术研发，增强自主知识产权建设。
要探索新技术在金融领域的安全应用，加快扭转核心产品和技术受制于人的局面，全面提升金融科技应用水平，把金融科技打造成金融高质量发展的新引擎；企业要围绕重大科学前沿问题和基础理论瓶颈，开展前瞻性、基础性研究，包括大数据科学规划与应用、云计算合理布局、人工智能稳步应用、加强分布式数据库研发与应用、完善网络身份认证体系等。对于金融科技发展面临的共性技术问题，要推动产业部门加大支持和保障力度，为金融科技发展和应用提供技术支撑。
(3)推进医疗大数据互联互通。
建立医疗数据共享和更新的行业级机制，打破医疗数据“信息孤岛”，更好地规范商业保险公司与各地基本医保、医疗机构医疗信息的系统连接，实现信息共享。在监管层面，建议由银监会牵头，与人社部、卫健委、医保局协商，推动公共医疗大数据开放；在行业层面，由保险行业协会牵头建立商业健康保险大数据系统，与基本医保数据库对接，实现保险行业数据与社会医保数据的系统衔接；在公司层面，各商业保险公司应加强对客户隐私信息的管理，防止因数据信息系统存在漏洞或内部人员牟利而导致的信息泄露。
(四)建立和完善数据安全体系，引导网络安全保险市场发展。
要进一步加快数据安全和隐私保护相关法律法规和制度建设，加快惩治信息保护领域违法行为，逐步构建法律规范、行政监管、行业自律、社会监督的多元协同共治格局，不断提高金融信息安全治理水平；加强网络安全风险保障的政策引导，完善法律制度和监管体系，加强网络安全风险相关数据支撑，加快建立网络安全风险经济模型；鼓励多元化的网络安全生态系统，设计足够的网络安全保险产品。
(5)合理布局云计算，推进行业级基础设施建设。
规划云计算在保险领域的应用，引导行业探索与互联网交易特点和金融信息安全需求相适应的云计算解决方案，解决中小企业云接入难、公有云数据安全等问题。中银保信可以率先为保险行业搭建安全可控的云服务平台，构建集中与分布式协同发展的信息基础架构，争取保险行业云计算服务能力达到国际先进水平。
(6)推动金融科技监管与时俱进，不断完善金融科技监管体系。
加快科技创新，积极运用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段，提高监管科技水平，增强识别、防范和化解跨行业、跨市场金融风险的能力。在金融科技监管方面，北京、上海已启动金融科技监管试点，探索构建包容审慎的“中国版”监管沙盒机制。未来应不断完善和修订我国监管沙盒的基本和首要目标、申请审批方式、辅助工具和退出方式，完善金融科技监管体系，不断提高金融监管效率。
图表; 保险科技行业技术应用趋势
资料来源：智研瞻产业研究院整理
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保险科技行业市场前景如何？智研瞻产业研究院发布的《2023-2029年中国保险科技行业深度调研及投资前景预测报告》详细分析了保险科技行业相关定义 、全球保险科技行业市场发展现状、中国保险科技产业发展环境、中国保险科技行业运行情况、中国保险科技所属行业运行数据监测、中国保险科技市场格局、中国保险科技行业需求特点与动态、中国保险科技行业区域市场现状、中国保险科技行业竞争情况、中国保险科技行业发展前景分析与预测、中国保险科技行业发展策略及投资建议等，帮助企业和投资者了解保险科技行业市场投资价值。您若想对保险科技行业有个系统的了解或者想投资保险科技行业，本报告是您不可或缺的重要工具。
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