序言
随着人们对退休问题的重视，政府也在努力为普通老百姓筹措退休储备资金。
最近，我国推出了个人养老金保险，这一保险与社保不同，它可以将所有的投入资金转化为个人账户养老保险，可以作为社会养老保险的补充，提高居民的养老水平。
随着个人养老金保险的推出，人们最关心的一个问题就是，20年后，一年存12000元与一年缴纳12000个人养老金，究竟哪一个更有回报？对于这一问题，已经有不少经济学家进行过测算，并且提出了相应的建议。
把钱存在银行里，或投资到退休基金里？按收入作选择
在中国，由于人们对财富的看法发生了变化，越来越多的人开始有了自己的理财理念，他们都想要更快的赚钱，但是他们也不想承担过多的风险。
所以，存钱就成了大多数人的第一选择。而现在，随着个人养老保险的退出，这种受到政府监管，相对来说更加安全的保险，也成为了人们关注的焦点。
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有些人认为，把钱存进自己的银行里比较安全，因为这张卡可以随时取用，而且在紧急情况下也有备用资金。也有人觉得，把钱存在自己的个人养老金账户里，只是为了“锁定”自己的养老金，不会因为别的原因而被占用，到了晚年却没有足够的钱去挥霍。
除了资金取用便利度的考虑，在是否将银行存款取出投入到个人养老金中的讨论中，人们主要考虑的是资金的安全性和资金的收益空间。
从当前的储蓄体系来看，不管是活期存款，还是定期存款，其利息收入都是比较稳定的。
不过按照发达国家的惯例，存款的利息是一天比一天低，有些国家甚至是零利息。
事实上，这一趋势也是在我国出现的，在90年代，我国大部分银行的利率都在10%以上，比如在银行里，一万块一年的收入就是1000多元。
在中国，中央银行已经对利率进行了放松控制，各大银行的利率都在不断地下降，就连定期存款、大额存单等，也很少有能高于5%的。
与此相比，中国社会养老保险基金的收益增长非常平稳，最高时可达7%，远高于目前我国的存款收益率。
12,000存两个帐户20年后的收入比较
20年后，把12000元存款到银行和把12000元存款到个人退休金，两者的回报有什么不同？在目前的社会保障制度下，我们可以将个人养老金帐户的收益与目前的社会保障制度联系起来进行预测。
将12000存款到银行扣除帐户，按3年定期利率3%（大部分银行目前为2.75%）计算，考虑到利息还可以存进银行做本金，那么按复利计算，20年后能拿出的本息合计为32.244万元。
然后，我们来看一年在个人养老金账户里存12000会有什么回报。
尽管当前，个人养老金账户的收益尚无公开数据可供参照，但如果参照我国现有的职工社保个人养老金账户收益来看，在20年内，可提取的本金和利息合计为49.194万元。
很显然，放在个人养老金账户里的收入是比较高的，而且这两种方式的差别也比较大。这是建立在银行存款利率为3%的基础上的。
如果银行存款利率继续下跌，20年后所能支取的本金和利息总额也随之下跌，那么与每年在个人养老金账户中存入12000元所得到的收入，就会出现较大的差距。
最近两年，国家会推出个人养老金保险，主要有两个原因，一是可以减轻今后社会养老的压力，二是让年轻人认识到个人养老金的必要性，把资金存在个人养老金账户里，可以将这些资金暂时锁定，将来可以实现专款专用，防止年轻人在退休前将这些资金转移到其他地方。
从投资的角度来讲，将资金存在个人养老金账户中所能得到的回报，显然是要高于存在银行存款中所能得到的。
而存放在个人养老金账户中的资金，则是以市场化的方式进行运作管理，投资的项目都是比较稳定的，并且由国家和有关的协助单位来进行统一的管理，其投资的安全性比较高，满足了大部分人对于资金的稳定、安全的要求。
从上面的分析可以看出，不管是把钱存在银行储蓄账户里，还是把钱存在个人养老金账户里，基本都可以保证资金的稳定和安全，但是，后者显然要比前者有更大的收益优势，并且可以防止资金被任意挪用，从而增强了养老的安全性。
摘要
如果每个人都可以一年有一万两千块钱，那么他们是想存到银行，还是想把钱放进个人退休金保险？
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